前不久小明剛買下了愛車，這幾天正在琢磨車險(xiǎn)的事，于是去征詢了身邊朋友的意見，結(jié)果問了更不解了。

經(jīng)驗(yàn)豐富且有著多年駕齡的父親對兒子說:“在車險(xiǎn)中交強(qiáng)險(xiǎn)，車損險(xiǎn)，三者險(xiǎn)相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)較劃算！”

保險(xiǎn)公司的代理人勸說他：“全險(xiǎn)對新車或舊車來說，都會有很好的作用！”

在前一段時(shí)間剛剛提車的小李給他說:“車損險(xiǎn)的缺點(diǎn)就是，如果出險(xiǎn)，那么它的保費(fèi)會越來越貴的！”

所以對于買車損險(xiǎn)，每個人的看法不同，最后的選擇也會不同。

學(xué)姐今天來講關(guān)于這方面的知識，車損險(xiǎn)到底包含什么？買或不買車損險(xiǎn)有什么區(qū)別？

有車損險(xiǎn)，他是來干什么的？

車損險(xiǎn)全稱“機(jī)動車損失保險(xiǎn)”，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車商業(yè)保險(xiǎn)。

簡單講，就是我們的車子在不是人為故意損壞的情況受損了，比如交通事故、被高空拋物砸、遇到臺風(fēng)等，他的作用主要是可以報(bào)銷車子的維修費(fèi)用，而且只是一定比例的報(bào)銷的保險(xiǎn)。

假如我們的車發(fā)生了需要遇險(xiǎn)施救的狀況（比如快進(jìn)湖里等），這種情況下，車損險(xiǎn)替車主承擔(dān)施救費(fèi)用，也是不需要車主來承擔(dān)。

什么東西需要車損險(xiǎn)來保？

如果說車子受損了的情況下是都可以保的嗎？那可不一定！保險(xiǎn)公司很慎重，萬一車主是因?yàn)樽眈{導(dǎo)致的車禍。是不會賠的。

保監(jiān)會明確規(guī)定了車損險(xiǎn)的賠償范圍，我們都來看一下：

可以收到的賠付利益？

細(xì)分的話是兩大類可賠付：意外事故與自然災(zāi)害。

官方定義如下：

意外事故包括：

碰撞、傾覆、墜落；

火災(zāi)、爆炸；

外界物體墜落、倒塌。

那自燃、全車被盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、發(fā)動機(jī)涉水賠不賠呢？答案是：以前不賠，現(xiàn)在賠。

2020年以前車費(fèi)險(xiǎn)改還未施行，由單獨(dú)的附加險(xiǎn)來負(fù)責(zé)的包含下面這幾項(xiàng)，分別是：自燃險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)。

車損險(xiǎn)在車費(fèi)險(xiǎn)改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前沒有的幾項(xiàng)責(zé)任。

 

就是說，從今日起，如果車子因?yàn)榫€路老化等質(zhì)量原因發(fā)生自燃；全車被盜搶超過60天；車子擋風(fēng)玻璃和車窗發(fā)生破碎；車子經(jīng)過涉水路段時(shí)發(fā)動機(jī)熄火這四種情況，都囊括在車損險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

自然災(zāi)害包括：

暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴；

雷擊、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙塵暴、泥石流、滑坡；

載運(yùn)被保險(xiǎn)機(jī)動車的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于駕駛?cè)穗S船的情形）；

地震及其次生災(zāi)害；

其中地震及其次生災(zāi)害也是20年車險(xiǎn)費(fèi)改之后才新增的責(zé)任，在此之前，地震及其次生災(zāi)害其實(shí)是不賠的。

因?yàn)榈卣饘?dǎo)致的車損實(shí)在是過于少見，保險(xiǎn)公司和保監(jiān)在相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)方面還是挺欠缺的，所以保監(jiān)會才不支持保險(xiǎn)公司來做承保者。

但在本次車險(xiǎn)費(fèi)改之后，銀保監(jiān)會決定將地震及其次生災(zāi)害加入到車損的保障之中，保障改進(jìn)，價(jià)格仍然美麗。

哪些狀況不能賠？

不給賠的情況主要有這四大類：客觀環(huán)境、人為因素、車輛本身、其他風(fēng)險(xiǎn)。我們都來看一下：

客觀環(huán)境包括：

戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；

競賽、測試，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護(hù)場所修理、養(yǎng)護(hù)期間。

若是你將自己的汽車行駛到汽車保養(yǎng)中心，讓它做下美容護(hù)理，期間被工作人員刮碰到了又或者把車停在收費(fèi)停車場被盜或刮傷了這些情況，車損險(xiǎn)是不賠的。

場所對車輛負(fù)有保管的相應(yīng)責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司的通識，保管期間要是有車輛損壞與丟失點(diǎn)情況發(fā)生，都需要由保管場所的人對其承擔(dān)責(zé)任。

競賽和測試也都沒有什么不同之處，都是同樣的道理。

除外，只要是車輛沒被偷走，其他的東西，比如車燈、輪胎、車標(biāo)、后視鏡等被偷走也是不賠償?shù)?，這不是特別的原因，這種情況造成，保險(xiǎn)公司也會認(rèn)為這是由于人為看管不到位造成的，所以不會予以賠付。

人為因素包括：

利用車輛從事違法活動的；

飲酒、吸毒、被藥物麻醉后開車的；事故發(fā)生后，棄車逃跑、開車逃跑或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；駕照和所開的車的車型不符的；無駕駛證或在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間開車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許開車還開的；不是被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)碎_車的；人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動車，致使損失擴(kuò)大的部分；被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失。

此外，精神損失不賠，該項(xiàng)責(zé)任有專門的附加險(xiǎn)精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

發(fā)動機(jī)涉水熄火后，人為進(jìn)行二次打火導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞不賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這屬于認(rèn)為操作不當(dāng)造成的損壞。

車輛本身包括：

被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，且因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動車危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故；

除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車行駛證、號牌被注銷的，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障。

此外還有這些情況不賠：

輪胎單獨(dú)損壞不賠，這個由附加險(xiǎn)車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)，但是爆胎、輪轂損壞造成的膨脹、翻車事故會賠。

發(fā)生事故導(dǎo)致車上的加裝設(shè)備如音響、豪華座椅等發(fā)生損壞的不賠，這個由附加險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

車輛出現(xiàn)沒有明顯碰撞的劃痕不賠，這個由附加險(xiǎn)劃痕險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

 

其他風(fēng)險(xiǎn)包括：

因“本身質(zhì)量缺陷”，“核反應(yīng)、核輻射”污染（含放射性污染）造成的損失；

市場價(jià)格變動造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失；

被盜竊、搶劫、搶奪，以及因被盜竊、搶劫、搶奪受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失；

應(yīng)當(dāng)由機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~；

其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。

總而言之，其實(shí)我們看上去好像覺得車損險(xiǎn)不會有很多地方都賠，有很多的地方不能賠，感覺看上去車損險(xiǎn)的用處并不是很大。

大部分是針對于違法犯罪，亦或是戰(zhàn)爭軍事的。

其實(shí)只要我們能夠當(dāng)一個小心的駕駛員車損險(xiǎn)不賠的情況就機(jī)會不怎么會碰到。

車損險(xiǎn)會給我們提供多少賠付金額呢？車險(xiǎn)費(fèi)改之后，不再設(shè)立不計(jì)免賠險(xiǎn)，開車的各位再也無須擔(dān)心自己的賠償金被以各種理由克扣了，而且關(guān)于賠款金額的計(jì)算公式方面也會變得越來越簡單：殘損計(jì)算公式：賠款金額=損失×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）全損計(jì)算公式：賠款金額=保額×事故責(zé)任比例×（1-絕對免賠率）

全損是指被保險(xiǎn)車輛整體損毀或嚴(yán)重?fù)p害，失去修復(fù)價(jià)值；

殘損是指被保機(jī)動車只是受到一些磕磕碰碰，修理之后還能上路；

保險(xiǎn)金額就是指保額。

 

一般來說，絕對免賠率其實(shí)就和0一樣的道理，但是在我們購買車險(xiǎn)時(shí)，因可以少交點(diǎn)保費(fèi)而增添了絕對免賠率特約條款這種情況是排除在外的，所以在這里我們通常不考慮絕對免賠率。

絕對免賠率特約條款，我們在投保車險(xiǎn)的時(shí)候事先跟保險(xiǎn)公司商量好一個絕對免賠率是被允許的（一般為5%、10%、15%和20%）。

當(dāng)我們出險(xiǎn)的時(shí)候，就可以從賠款中按照這個絕對免賠率，將一部分金額從總額中扣除。為了減少投保的相關(guān)費(fèi)用，可以降低出險(xiǎn)的賠款。

舉個栗子：

小明在一場雙方交通事故中，車子發(fā)生殘損，定損2萬，負(fù)同責(zé)。故定損價(jià)格為2萬；事故責(zé)任比例為50%；絕對免賠率為0。

可算出小明的車損險(xiǎn)可賠付賠款=20000×50%=10000元。

由于是同責(zé)，所以另外50%的事故責(zé)任比例由對方負(fù)責(zé)，也就是說，對方將會賠付小明20000×50%=10000元。

在本次車禍中，小明共獲賠償10000+10000=20000元，自費(fèi)20000-20000=0元。

 

那如果小明負(fù)主責(zé)呢？

一樣的算法，小明從車損險(xiǎn)獲得的賠償為 20000×70%=14000元；對方賠償小明 20000×30%=6000元；小明需自費(fèi)20000-14000-6000=0元。

只不過，也有例外的情況：多方交通事故，當(dāng)一起交通事故中存在多個車輛時(shí)（比如連續(xù)追尾），一般評定事故責(zé)任比例，比我們想象中是要復(fù)雜很多的。

但是這并沒有什么要緊，因?yàn)檫@方面內(nèi)容并不是我們所需要掌握的，放心的交給交警同志就好了。

保額方面的情況如何得知呢？

“自己的車越貴，上的保額就越多，車子很便宜的話，上的保額就便宜點(diǎn)吧”

這但不一定哦～

假如有人買的是5年前二手車呢？那是要按該車型的新車價(jià)來買保額，還是按照現(xiàn)在二手車的實(shí)際價(jià)值來買保額呢？

假使有部分人是擁有全球有限制數(shù)量的車呢？此種汽車的市場價(jià)格定位會有浮動，那么購買多少保額是充足的？

針對各種各樣的車型問題，保險(xiǎn)公司會給予不同的方案進(jìn)行賠付：

按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保額

實(shí)際價(jià)值是指一輛車子的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。但如果一輛車是新車的話，那新車購置價(jià)就是它的實(shí)際價(jià)值。

對于絕大部分車型而言，保險(xiǎn)公司都會有其相應(yīng)的指導(dǎo)價(jià)格以及折舊系數(shù)。保險(xiǎn)公司只要知道我們的車型跟車輛使用年限，那就能夠懂得相對應(yīng)的真正價(jià)值，就可以參保。

正常來說，倘若是新車，則保額是你的新車購買價(jià)，如果是二手車，該車在二手車市場能賣出的價(jià)格還沒有保額高。

那保額就一定是根據(jù)車輛實(shí)際價(jià)值來算，固定不變的了嗎？當(dāng)然不是如此。

 

以平安車險(xiǎn)為例，車輛保額可以手動調(diào)整，但上下幅度不能超過30%。

假如有輛車今年的保額算出來是440000元，車主認(rèn)為4諧音死太過不吉利，就可以讓保險(xiǎn)人員修改里面的不吉利數(shù)字將440000改成488888。

又假如有輛車今年保額算出來是100000元，一些車主奉行節(jié)儉原則，可以降低保額為70000元。

但保額可以上下30%地調(diào)，保費(fèi)該是多少就是多少，不可以上下30%進(jìn)行調(diào)動，差值就算有也是在一百以內(nèi)浮動可以忽略不計(jì)。

從實(shí)際的殘損賠付情況出發(fā)，賠付金額與零件和修理廠的人工費(fèi)密不可分，因此保額與賠付之間并沒有成正比增長關(guān)系（參考前面的公式）。

保額高低唯一可能影響到的只有該車的全損賠付，保額越高，全損時(shí)賠得的確會多一些。當(dāng)然出現(xiàn)全損的概率真的是小的可憐。

概而論之，半數(shù)以上的車主會考慮借鑒實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，不管是新車還是二手車，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)的保額是根據(jù)車型和車輛使用的年限不同而決定的。

但世事無絕對，除此之外，其實(shí)還有一種比較少見的投保方式：

由投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保額

這種投保方式一般發(fā)生在稀有車型或罰沒車輛上。

因?yàn)橄∮熊囆捅热缦蘖靠詈儡?、絕版古董車等都沒有所謂的全國統(tǒng)一零售價(jià)，也就是市場價(jià)，不值得進(jìn)行比較，因?yàn)檫@類車的價(jià)值相當(dāng)高，故需要跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商確定。

然而罰沒車價(jià)格基本上都是較低的，如果車主真的要投保，保險(xiǎn)公司會與其進(jìn)行協(xié)商確定。

有沒有必要買車損險(xiǎn)？

學(xué)姐先給大家一個答復(fù)：有條件就投保，并且不要太頻繁使用。

有條件就投保

新人、新車那實(shí)用性自然很強(qiáng)，且不說新人車技不嫻熟，開車上路免不了磕磕碰碰，車損險(xiǎn)就能很好地發(fā)揮作用。

新車更應(yīng)該綁一份車損險(xiǎn)在身才行，誰家買了新車后很長時(shí)間內(nèi)都會很看重的。

那么擁有十幾年車齡經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)是否考慮呢？開車在路上，你有十足的把握不撞別人，然則你沒辦法包管別人一定撞不上你呀。老司機(jī)再怎么有經(jīng)驗(yàn)也把持不住新手司機(jī)??？

因此學(xué)姐認(rèn)為，不論是新老司機(jī)，可以選擇投保車損險(xiǎn)，但是不強(qiáng)求，要是跟下方的情況比較吻合的話，那可以不投保：

車子使用年限已經(jīng)有十年且有換車打算

畢竟這種車齡老的車子，使用期限也不會太長了，萬一有點(diǎn)磕磕碰碰自費(fèi)就能解決，損失如果大點(diǎn)，說不定就直接換一輛車了。所以不保也是可以理解。

車子比較便宜，車主的駕駛技術(shù)很棒

有拉貨業(yè)務(wù)的司機(jī)常常會選擇五菱宏光進(jìn)行拉貨，一般來說，只有駕駛技術(shù)高超的司機(jī)，才會選擇開這種類型的車。

熟手開車出行是很安全的，即便是出現(xiàn)什么問題，也不會太心疼這些便宜的車，維修費(fèi)用基本上都比較少。所以不投保也沒什么大不了的。

盡量少用

有了車損險(xiǎn)之后，是不是只要發(fā)生了車損就出險(xiǎn)呢？

可以是可以，但學(xué)姐建議你不要這么干，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)次數(shù)太多不但次年保費(fèi)會上漲，而且容易被保險(xiǎn)公司拉黑。

那我就考慮投保別的保險(xiǎn)公司不就行了？算盤打得挺可以，然而一切都白搭，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都是相互聯(lián)網(wǎng)的，那么你的出險(xiǎn)記錄其實(shí)大家都能查得到，一家拉黑了你，其他家基本也會屏蔽你。

所以學(xué)姐建議，可以選擇劃分責(zé)任算出來或者私了解決過后，車損費(fèi)用不會非常貴，就最好不要出險(xiǎn)了。

首先，這種風(fēng)險(xiǎn)通常可以自行承擔(dān)；其次，這還能減輕第二年的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。

其他

車損險(xiǎn)與其他車險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系

車損險(xiǎn)屬于機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)中的主險(xiǎn)，它與其他主險(xiǎn)最主要的區(qū)別在于：車損險(xiǎn)只保自己的車，車內(nèi)的人、車內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、對方的車、對方的人、對方的財(cái)產(chǎn)一律不管。

保費(fèi)怎么計(jì)算？

新購置的小型轎車保額相應(yīng)會低一點(diǎn)。那保費(fèi)是否通過保額就能計(jì)算出結(jié)果來呢？

其實(shí)不是這樣，我剛才沒有告訴大家確定保費(fèi)的方法，主要就是因?yàn)楸ＹM(fèi)的確定其實(shí)很龐雜。

車損險(xiǎn)的保費(fèi)并不是只由保額決定的，它需要周密斟酌：車子是幾座、開了幾年、新車購置價(jià)是多少、是家庭自用車還是客貨兩用車、是黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位還是企業(yè)用車、是客車還是貨車、是不是營業(yè)用、去年出險(xiǎn)幾次等等。

因而我們在下單車損險(xiǎn)的時(shí)候，投保車險(xiǎn)時(shí)可直接讓保險(xiǎn)人員或車險(xiǎn)計(jì)算器直接計(jì)算，不用自己看表查。

想要充分了解車險(xiǎn)知識，光看這篇文章可不夠！如果你依舊對車險(xiǎn)知識存在疑惑，可以找學(xué)姐進(jìn)行詳細(xì)咨詢-關(guān)注【學(xué)霸說保險(xiǎn)】公眾號 ，里面有全網(wǎng)最全的車險(xiǎn)類知識，幫助你充分利用車險(xiǎn)福利，省一大筆錢！

以上就是我對 "最新機(jī)動車損失險(xiǎn)包括什么"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！