鑫如意(白金版)是由中國人壽推出的一款年金險產(chǎn)品，宣傳“即交即領(lǐng)，滿期返還，穩(wěn)健安全”，不少朋友都看中了這一點！

特別中意這款年金險的還有學姐的表弟，直到自己投保了這款年金險，現(xiàn)在卻后悔都晚了。

確實，年金險作為一種險種具有理財功能，我們還不太清楚的坑真的不計其數(shù)！

下面就讓學姐和大家介紹介紹這款年金險的一些神秘之處吧~

學姐也為大家總結(jié)出了一份防坑指南，投保年金險前一定要了解清楚：

一、國壽鑫如意年金保險(白金版)保障大公開！

學姐依據(jù)它的有關(guān)條款，整出來了一份很好理解的產(chǎn)品保障圖，一起來探討探討：

由保障圖可見，國壽鑫如意年金保險(白金版)的年金給付方式還挺多樣的，例如：生存保險金、年金、滿期金這三種方式。

并且投保門檻一點也不高，最高的投保年齡不高于70周歲，對中老年人的友好程度很高。

不過，學姐仔細觀察了一下，沒觀察出這款產(chǎn)品有什么吸引人的地方，反而找到了很多缺點！

1、繳費方式缺少躉交

鑫如意年金保險(白金版)的交費期限就只有年交這一個選項，沒有躉交這一方式可選。

躉交，也就是相當于一次性把全部保費交清楚，這種交費方式主要是為高收入，但是收入不能維持同一個水平的人群選擇。

年交，就是按年度繳付保費的意思，直至保費交清為止，對于收入不怎么穩(wěn)定的就不建議選擇了，這款比較適合收入穩(wěn)定的人群選擇。

要是這兩種繳費方式都有的話，那么選擇就比較自由了，投保人可以根據(jù)自己的實際情況來選擇了，無疑對投保人是更為友好的。

國壽鑫如意年金保險(白金版)，在這方面有些欠缺！

這么看來，繳費年限不能隨意選擇的，對自己所選擇繳費年限還很模糊的不知道選擇哪一款的？這樣吧，來看一看這一篇文章：

2、萬能賬戶保底利率低

鑫如意年金保險(白金版)的是能夠另外加萬能賬戶的，這一點本來是值得夸贊的。

但是如果大家仔細地來分析的話，就這兩個萬能賬戶的保底利率來說，就只有2.5%！實在是太小氣了！

什么是萬能賬戶呢？

主要就是指對于那些不想領(lǐng)取年金的投保人，就可以把年金放在這個賬戶里面進行復利增值。

萬能賬戶的一個保底利率大概在百分之三這個樣子，在與其他產(chǎn)品進行了對比之后，這款鑫如意年金保險(白金版)的萬能賬戶真的是不占優(yōu)勢。

3、身故金不給力

鑫如意年金保險(白金版)的身故金賠償是從已經(jīng)保費和現(xiàn)金價值選擇其中大的一個進行賠償。

對于一些年金險是一樣的，身故金的給付是非常的給力：可賠付120%、140%、160%這些保額比例。

這樣賠付保額對于那些三四十歲的家庭情況來說，身故賠付金要越高才越好。

倘若不幸身故，整個家庭的最大經(jīng)濟來源中斷，不用懷疑整個家庭都會很崩潰的，更為嚴重的就是家庭當真基本的生活都沒有辦法在繼續(xù)。

由此看來 ，賠付的身故金只要是賠付的越多，就能提供給家庭更好的保障，最起碼能維持基礎(chǔ)的生活。

而鑫如意年金保險(白金版)在這方面都沒有做考慮，沒有換位思考，站在被保人的角度想問題！

不光是上面說到的這幾點，鑫如意年金保險(白金版)還存在一些隱藏的小貓膩，詳細的內(nèi)容學姐都寫在下面這篇文章當中了，感興趣的小伙伴就繼續(xù)往下看吧：

對保障內(nèi)容研究完之后，大家最關(guān)心的還是這款產(chǎn)品的收益如何，一起來探討探討！

二、國壽鑫如意年金保險(白金版)真實收益揭秘！

學姐先帶大家了解一下內(nèi)部收益率IRR的概念，然后再來進行演算收益：

內(nèi)部收益率（Internal Rate of Return (IRR)），指的是現(xiàn)值總額在資金流入和流出時是一樣的、甚至這個時候的折現(xiàn)率要求凈現(xiàn)值等于零。年金險能夠帶給大家的好處是不是有點很多，大家不能只看到代理人演算得到的的收益率，此外，就其內(nèi)部收益率IRR而言大家也要看重。

那么學姐就說的簡單一點吧，只要內(nèi)部收益率IRR的數(shù)值有所增長，就代表著這款年金險的收益越好。

{下面國壽鑫如意年金險-11，}鑫如意年金保險(白金版)會有怎樣的表現(xiàn)！

如果小王投保了鑫如意年金保險(白金版)，他30歲，年交的保費就是10萬元，總共上繳5年就行了，在滿50歲之后就開始領(lǐng)取年金，基本保額是10130元。

生存保險金：簽訂保險合同后就能領(lǐng)取10000元，那么這么來算的話 小王在60-50這些年里面，每年都有機會領(lǐng)取到10130元基本保額。

年金：在小王51歲的時候，會賠付110%的基本保額，算下來就是1113元，在52歲到80歲的時候，支出10%基本保額+上年年金+

滿期金：在小王80周歲時，一次性給付已交保費，即50萬元。

這種圖可以告訴我們，在小王60歲的時候 年金險內(nèi)部收益沒有上漲還是負值，這可以說，到了60歲還是沒有收益！

小王70歲的時候，內(nèi)部收益率IRR僅僅只有1.04%，有點低，但是到了80歲時，內(nèi)部收益率IRR提高到了3.42%。

這種情況是由什么原因造成的呢？答案就是因為在保障期滿時，一次性給付了已交的保費，所以這樣做就讓內(nèi)部收益率得到了明顯的提升。

這可以說，擁有了這款年金險，短期的內(nèi)的收益并不樂觀，如果要想得到高收益，那就得領(lǐng)取到保障期滿期，真心覺得這個非?？?！

三、學姐總結(jié)

概括一下，鑫如意年金保險(白金版)的保障內(nèi)容缺陷真的還挺多的，并且短期收益也很一般，投保前要再三考慮！

畢竟市面上比較突出的年金險數(shù)不勝數(shù)，這不，學姐已經(jīng)為大家歸納出來了，想接著了解的朋友不妨看看：

以上就是我對 "中國人壽鑫如意年金險里的附加險"的圖文回答，望采納！

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