學姐近期經(jīng)常被朋友問到：

“學姐，社保是不是只需要交15年啊？”

“學姐，社保交15年和交20年有什么不同之處嗎？”

“學姐，我才剛工作沒多久，工資很少，可不可以等我30歲之后再交社保呀？”

相信有不少小伙伴跟她是一樣的想法吧，想買社保，又覺得買多了會虧是吧？？？

國家白給我們的社保福利，學姐自己都一直在想辦法薅羊毛，但是你們不是很想要？？？

下面我要講的問題就是：社保能夠帶來的收益，社保交多長時間合適？

讓小編帶你們了解社保里交短交長的區(qū)別。

社保讓你“賺了”多少錢？

社保又稱“五險”，加上住房公積金構(gòu)成“五險一金”。它們有以下作用：

養(yǎng)老保險

養(yǎng)老保險可以讓大家在退休之后也能領(lǐng)到錢。它需要在工作期間繳納15年，退休后就可每月領(lǐng)取一筆數(shù)額還可以的退休金。

醫(yī)療保險

醫(yī)療險保我們的疾病，它不但能報銷去醫(yī)院的門診費，如果你意外生病住院了，那也能夠按照一定比例報銷你的住院費、醫(yī)療費，醫(yī)療保險是非常重要的一項保險，與我們的生活息息相關(guān)。

生育保險

換句話說，這就是給生孩子的朋友們準備的保險。它能報銷生育各項費用，提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資等生育津貼。

工傷保險

作用就是如果我們工作期間以及上下班途中不幸遭遇了意外傷害或是得了職業(yè)病，發(fā)生意外暫時不能工作或者死亡的話，會給家人一些補償。

失業(yè)保險

保證我們因公司破產(chǎn)或被解雇等非主觀原因失業(yè)后，每月能夠領(lǐng)到一筆失業(yè)金，不至于沒錢生活。

住房公積金

買房、租房、裝修房都可以以超低利息獲得國家的資金支持。

五險一金是國家社會福利的提現(xiàn)，它全面的保障了我們在日常生活中遇到的六大方面的問題，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、共商、失業(yè)、住房。

但是有些人認為社保繳納的費用太高，占到了工資的20%而不愿意繳納。

這種想法還停留在表面一層，學姐這個老千層餅已經(jīng)看到了更深層次的東西。

讓學姐來幫你算一筆賬，你就會明白社保不但不會虧損，而且還會讓你獲利。

先來看張圖：

我們的公司和我們自己雙方共同交我們每個人社保賬戶的錢。

即使每個地區(qū)的社保繳納比例會稍有不同，公司繳納的比例一般是個人繳納的兩倍，遠遠高于個人繳納比例，而且不管是在哪個地區(qū)都是如此。

我們假設(shè)A每月工資為10000元，那么：

A每月需要交10000×20.2%=2020元到社保賬戶；

A的公司每月需要交10000×38.4%=3840元到社保賬戶。

由此可見，社保賬戶中公司交的錢占了有6成。

A繳納社保后的工資是10000-2020=7980元，但千萬不要覺得這筆錢很少，公司為了A這7980元的工資，可是付出了10000+3840=13840元的成本的。

這些差不多快有到手工資的一倍了。倘若選擇只交15的社保或者等到了30年以后才交的話，先不說保障沒有了，就連隱形工資都無端喪失了一大筆。

社保到底應該交多久？

社保應該交多久，就學姐的看法，那就是能交多久就交多久。

我們逐個來分析一下：

養(yǎng)老保險

大部分人認為“社保只要交15年就行”，其實原因是養(yǎng)老保險只要在退休前累計繳滿15年，那么在退休后就能每月領(lǐng)取一筆退休金。因此覺得交15年跟交25年區(qū)別不大。

大家產(chǎn)生這樣的想法，主要是因為大家沒有真正的了解養(yǎng)老保險的繳納規(guī)則和養(yǎng)老金的計算方式。

我們大家可能不知道繳納15年跟繳納25年的差距，今天就讓我來給大家講解一下他們兩者的區(qū)別：

以職工養(yǎng)老為例，我們列出其計算方式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費年限×1%

......

計發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

公式的復雜程度有點高，但是不影響我們直觀的看到，繳納的年限越長，那么個人賬戶余額就越多，這樣的話到了退休時候每個月所領(lǐng)取的退休金就會更多。

現(xiàn)在我們假設(shè)A跟B在同一個城市上班，月薪都是6000，當?shù)厣鐣骄べY也一直是6000，個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數(shù)為139），A和B唯一的區(qū)別就是A交了15年養(yǎng)老險，B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元；B退休后每月能領(lǐng)2536元。

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，這還只是非常理想情況的數(shù)據(jù)，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們再來看一組對比：

由此看來我們在A、B中選擇哪個，其實都是可以在退休四年后把本金收回來的。由于B比A多繳納了10年養(yǎng)老險，所以每個月多領(lǐng)1014.4元，結(jié)果是1年多領(lǐng)1.2萬元。

總之，我們只要記?。浩鋵嵨覀凁B(yǎng)老保險我們交的時間久的話，我們得到的養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金也會更多的，因此我們的養(yǎng)老金也會更多的。 

假如在我們還很年輕的時貪戀我們幾百塊的工資的話，等到步入老年其他的大爺大媽都還能跳廣場舞，但是你可能交報名費都很困難，

醫(yī)療保險

{醫(yī)療險社保交15年-13}并且它有著眾多商業(yè)醫(yī)療險無法超越的優(yōu)點：

  當月交次月就有保障

醫(yī)保沒有等待期，當月交，次月就能用。而醫(yī)療險與重疾險都有著至少90天的等待期。

  生病之后也可投保

目前國內(nèi)大部分商業(yè)保險需要了解投保者的身體狀況，他們有嚴格的健康要求，如果不合適有錢也不了保險，但是買社會醫(yī)保不用擔心這個，如果身體有恙可以投保并且報銷。

  無條件續(xù)保

你只要敢交錢，國家就有本事給你保，別管身體如何，

  續(xù)保滿15年或25年即可保障終身

只要退休前男性續(xù)保累計繳納滿25年、女性20年（部分地區(qū)可能不同），就可以終生享有醫(yī)保保障。

這是醫(yī)保最硬核的地方，是商業(yè)醫(yī)療險比不了的。由于人一旦歲數(shù)上來了，得病的機率也會增加。

這時候購買商業(yè)保險的話，也許要承擔高昂的保費，也許直接拒保。購買既無門檻繳費又低的醫(yī)保不是明智的選擇嗎？

我們平時繳納的醫(yī)療保險的錢會去到兩個地方：

醫(yī)療保險個人繳納的2%的部分會在我們醫(yī)?？ǖ腫個人賬戶]中看到，當我們不小心生病了去醫(yī)院掛號看門診或者買藥的時候，醫(yī)保卡里有錢都可以直接刷的。

這就等于是我們每個月存一筆小錢，防止生病沒錢用的情況發(fā)生。

公司繳納的10%的這部分會在社會醫(yī)保統(tǒng)籌基金中，假如我們患了需要住院來治療的重疾，我們所花的住院費、藥物費、治療費等它是能幫我們報銷一定的比例的（報銷比例按照醫(yī)院的等級基本上是70%~90%）。

總的來說，我們用來買醫(yī)保的錢不會浪費掉，只是交由國家賬戶，如果我們生病時有需要也可以拿出來使用。

只要你堅持繳納醫(yī)保，醫(yī)保不僅能在你生病時報銷你的醫(yī)療花費，報銷額度還隨著時間的增長而增長，國家還能給我們保障終生只要我們繳滿25年。

大家要清楚，關(guān)于有一些地區(qū)的醫(yī)保的保額額度，你們的繳納時間越長，額度也會變大。以深圳這個城市為例子，你們持續(xù)繳納6年醫(yī)保，最終，你們可以獲得100萬的醫(yī)保保額，

假如三個月沒有繳費了，那么連續(xù)的繳納時間會被清空，這樣保額也會將到最低，

（如果持續(xù)繳納時間被清零，這并不會影響到累積的繳納時間，你只需要在退休前累積起來繳滿25年就可以，這樣的話哪怕是不連貫的繳，保障也會持續(xù)一輩子）

生育保險、失業(yè)保險、工傷保險

{對于這三個險種來說，繳費年限的影響不大，社保交15年-30}

  生育保險

換句話說，這就是給生孩子的朋友們準備的保險。如果你還不想生孩子，那么這個保險就不是必須交的。

但如果要生小孩的話，生育險不僅對生育醫(yī)療費、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查費、節(jié)育手術(shù)費等費用進行報銷，更能提供產(chǎn)假和產(chǎn)假工資（生育津貼）。

如果你需要生育險那也不需要繳納一分錢，公司會給我們繳納全部費用，我們只確保工作到九個月以上或者是累計十二個月以上，知道的就是生育險，是不用我們花錢報銷的。

  失業(yè)保險

雖然說失業(yè)險跟醫(yī)療險是類似的，都是繳費時間越長，失業(yè)后領(lǐng)取到的失業(yè)金就越多，能領(lǐng)的月數(shù)就越久。

失業(yè)險只有在失業(yè)的時候才用的上，而且哪怕失業(yè)了，它的領(lǐng)取條件也會比較苛刻：

? 失業(yè)前已繳納失業(yè)保險至少一年；

? 非主觀性原因造成的失業(yè)（即個人辭職的不算）；

? 已辦理失業(yè)登記且目前正在找工作。

失業(yè)險是針對已經(jīng)失業(yè)的人。再就業(yè)的人失業(yè)率總得來說并沒有那么高。除了這個，一旦你選擇了領(lǐng)取失業(yè)金，你會被強度大小添加再就業(yè)培訓，這樣不劃算……（還不如不領(lǐng)）

  工傷保險

工傷保險只要參保就能獲得保障，對繳納年限沒有要求，而且生育險跟工傷險類似，不需要交一分錢，公司會替我們?nèi)坷U納。

因此，我們沒有什么原因能夠拒絕這個國家免費給予我們的保障。

住房公積金

貸款的利息超低的住房公積金應該算是國家白給的羊毛，可以買房、租房、還有裝修房。

公積金貸款額度的計算方式在不同地區(qū)都不一樣，例如廣州的計算方式為：

公積金可貸額度=賬戶余額*8+月繳存額*到退休年齡月數(shù)

貸款額度越大，說明你貸款額度一定是交的又多又久。

假設(shè)我們需要兩百萬，我們用公積金貸款100萬，再用商業(yè)貸款貸款100萬，并且30年還清，那么30年后，公積金會比商業(yè)貸款少還多少錢呢？

能省下204.9-156.7=48.2萬的利息，你看，多香?。海?/section>

公積金需要繳納的額度占個人工資的5%～12%，不要覺得它的額度大，而這筆錢并不是沒有用途的，只是現(xiàn)在暫時由國家為我們存起來了而已。

公積金貸款利息會比銀行貸款利息低很多，在我們貸款買房時，公積金利息更會低40%，且除了買房外公積金還能用于租房，甚至在滿足一定條件時還能連本帶息全額提取出來。

國家不但一分沒要，還為我們買房提供了很強力的優(yōu)惠。

總之，社保不僅要好好交，還要早早交，好好利用社會主義為我們帶來的生活保障。

社保是我們生活的基礎(chǔ)保障，依靠社保的力量，認真踏實地工作，努力早點實現(xiàn)小康水平，將自己的星火力量匯聚起來，成就自我，成就整個社會。

當然了，有強項就會有弱項。社保的確為我們提供了全面的社會保障，使我們每個人都“有病能醫(yī)，有錢買房，有錢養(yǎng)老”。

可作為全民福利的社保，它只能保證讓每個人都“喝得起粥”。

醫(yī)保也不是每次都能派上用場的，例如我們身患重疾需要幾十上百萬的時候；當我們因為意外全殘甚至身故時，工傷保險也無法給予我們足夠的經(jīng)濟補償。

想享受更好的保障，這就要保額更高，保障力度更大的商業(yè)保險才能辦到。

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