平安的許多產(chǎn)品都在市面上保持著非常大的知名度，幾乎每天都有人拿著平安的保單來問我怎么樣？好不好？平安兒童智慧星也是很多人咨詢過的一款萬能險產(chǎn)品。

有關(guān)于萬能險，我之前也詳細(xì)介紹過它的具體玩法，詳情可點擊>>

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那我們今天就來詳細(xì)的分析一下兒童智慧星吧~

本文重點：

• 平安兒童智慧星保障有哪些？

• 平安兒童智慧星收益如何？

我們先來看看它的產(chǎn)品形態(tài)：

1、主險保障

這款產(chǎn)品主險是壽險，只管身故。也就是說，被保人不幸身故就賠錢，以表中額度計算：身故保險金=基本保額+保單賬戶價值。

而保單賬戶價值哪里來？

保單賬戶價值并不是所交的保費，而是需要扣除一定的費用才能進(jìn)入萬能賬戶復(fù)利增值，這一點后面會詳細(xì)介紹！

2、附加險保障

平安智慧星還附加了重疾與意外醫(yī)療保障，看上去保障范圍覆蓋挺廣，可實際表現(xiàn)如何呢？

1）重疾保障

智慧星附加的重疾險只保障30種重疾，

雖說國內(nèi)保險行業(yè)規(guī)定了重疾險必須包含25種最高發(fā)的重大疾病已經(jīng)覆蓋了95%的理賠。但是跟市面上的熱門產(chǎn)品相比還是缺少了輕癥、中癥、癌癥多次賠付等實用保障。其中輕、中癥保障已經(jīng)成為重疾的標(biāo)配，在緩解前期治療壓力上起了很大的作用。

是非常實用的保障，可惜也沒有。

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2）醫(yī)療保障

智慧星只負(fù)責(zé)因意外事故所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，而且還需要扣除100元免賠額，剩下的全部報銷，最高2萬元封頂。

市面上很多優(yōu)秀的醫(yī)療險不僅可以報銷重大疾病或意外住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用，而且每年只需要幾百塊錢就能撬動上百萬的保額。

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但是百萬醫(yī)療險通常有一萬的免賠額，且不保普通的門診醫(yī)療，如果想要獲得意外醫(yī)療保障，可以挑選一款含有意外醫(yī)療保障的意外險，好的產(chǎn)品通常是0免賠，不限社保，摔傷、扭傷等小意外產(chǎn)生的門診醫(yī)療費用都能報銷。

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相信很多人買兒童智慧星都是看重它的收益，它對外宣稱“上不封頂，下有保底”。果真如此嗎？

前面講到，萬能險是通過保單賬戶價值進(jìn)行復(fù)利增值的。

保費進(jìn)入保單賬戶的錢并不是所交的保費，而是要扣除初始費用，再扣除保障成本后剩余的錢才在賬戶里累積生息，賬戶里面的錢就叫保單賬戶價值。

也就是，萬能賬戶價值=所交保費-初始費用-保障成本。

1）初始費用：初始費用是保險公司運作這個帳戶收取的經(jīng)營成本，第一年保險公司承擔(dān)的危險保費最高，扣的費用也相應(yīng)比較多，初始費用會隨著保單年度的增長而減少。

第一年扣50%，第二年扣25%，第三年扣15%，第四第五年扣10%，第六年以后都是扣5%。

2）保障成本：萬能險的身故保障、重疾、意外、醫(yī)療保障都是要計算保障成本的，而且保障成本隨著年齡的增長，逐年遞增，到后面保障成本已經(jīng)相當(dāng)高了。

保的越多，扣除的保障成本越多，相對應(yīng)的，后期賬戶上的錢也就越少，收益也就越少。

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那么扣完初始費用和保障費用后進(jìn)入到萬能賬戶的錢，就能在里面以日結(jié)息，月復(fù)利的形式增值了。

3）保底收益：智慧星的保證利率為年利率1.75%，為行業(yè)最低標(biāo)準(zhǔn)。

雖說下有保底，可惜保底利率真是少的可憐。而宣傳中的上不封頂……其實是無法保證。

前期初始費用扣得多，進(jìn)入萬能賬戶的錢也少，因此前期賬戶保單價值增長是比較慢的，以4.5%的中檔利率來算，至少也要10年才能回本。

總的來說，智慧星保障功能不足，收益也一般，從保障兼顧理財?shù)慕嵌葋砜?mdash;–”兩頭不就”。

買保險，我是建議保障歸保障，理財歸理財。

保障方面，建議單獨配置重疾險、壽險、醫(yī)療險和意外險最佳。

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