提這個問題的朋友們，無非都是擔(dān)心保險公司破產(chǎn)，自己的保單就失去了售后保障，無法理賠。我要告訴大家，保險公司確實是會倒閉的。但由于保險在我國不是一般的消費品，國家對保險公司破產(chǎn)清算有著十分嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆ㄒ?guī)，即便保險公司破產(chǎn)了，大家的保單是不會受影響的：

保險公司破產(chǎn)了，我買的保險怎么辦？weixin.qq.275.com

本文要點：

一、保險公司破產(chǎn)的可能性到底有多大？

二、萬一真的真的破產(chǎn)要怎么辦？

一、保險公司破產(chǎn)的幾率到底有多大？

在國家保監(jiān)會嚴(yán)格的監(jiān)管下，保險公司是沒那么容易破產(chǎn)的。我們可以從國內(nèi)保險業(yè)大環(huán)境來給大家解釋解釋。

如下圖所示，我國保險公司受到7大監(jiān)管機(jī)制的制約：

其中，判斷保險公司有沒有能力理賠，最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)就是償付能力。簡單來說，就是用來衡量保險公司有沒有足夠的錢用以賠付。具體而言有兩個指標(biāo)：

一是核心償付能力充足率；二是綜合償付能力充足率

一般償付能力充足率越高，保險公司的風(fēng)險就越小。當(dāng)核心償付率>50%，且綜合償付能力充足率>100%，就是償付能力達(dá)標(biāo)的公司。

這個償付率是啥意思呢？打個比方，如果償付率為200%，說明這家保險公司在同一時間，能夠?qū)λ斜卫碣r2次。

只要核心償付能力充足率不低于50%、綜合償付能力充足率不低于100%就是達(dá)標(biāo)的。從保監(jiān)會每季度發(fā)布的各保險公司償付能力來看，只有極個別的保險公司不達(dá)標(biāo)，但還遠(yuǎn)不到生死邊緣，只是到了要警惕的階段。實在擔(dān)心保險公司會因為沒錢倒閉，賠不起自己保單的朋友，可以看我這篇總結(jié)，里面列舉并分析了償付能力最強(qiáng)的十家保險公司：

2020年最新償付能力排行，哪家公司最「能」賠？weixin.qq.275.com

看完這個排名大家一定會很驚訝，我們耳熟能詳?shù)囊恍┐蠊揪尤欢紱]上榜。而榜上很多都是一些名不見經(jīng)傳的公司。這是為什么呢？中小保險公司之所以償付能力高，是因為每賣出一單對保險公司來說，都是一筆負(fù)債，中小保險公司銷量小，償付能力自然就高。

從法規(guī)層面出發(fā)，根據(jù)《保險法》第68條：設(shè)立保險公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件： 主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元。以及《保險法》第69條：設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

我們可以得知在國內(nèi)成立保險公司是非常難的，起碼要滿足以下3個條件：

①要持續(xù)很有錢。光有錢沒用，法律規(guī)定至少要有2億，但目前保險公司的出資情況起碼都要數(shù)十億。

②股東要有實力。信譽(yù)良好，行業(yè)背景干凈，無違規(guī)違法記錄。

③管理者要懂經(jīng)營。運(yùn)營一家保險公司沒那么簡單，高管要懂得戰(zhàn)略規(guī)劃，要有成體系的公司管理機(jī)制。

符合以上3個條件的公司，其實也不在少數(shù)，每年幾百家排隊申請。但每年下發(fā)的保險牌照依然稀少，為什么呢？因為保險必須是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，馬虎不得，換句話說，每一個能進(jìn)入保險業(yè)開發(fā)保險產(chǎn)品的公司都不能算實質(zhì)意義上的“小公司”。

因此，買保險只需要關(guān)注保險產(chǎn)品本身，來自哪個公司并不重要，不必一味的追求大品牌而放棄性價比。對小公司仍存有質(zhì)疑的朋友可以了解一下我的這篇回答，希望能打消你對小保險公司的顧慮：

買保險，到底是大公司還是小公司好？weixin.qq.275.com

如果你不在意品牌，市面上有很多便宜優(yōu)質(zhì)的保險產(chǎn)品可以選擇，尤其是重疾險，同樣的保障，大公司和小公司產(chǎn)品的差價可能會有兩三倍之多：

十大值得買的【便宜優(yōu)質(zhì)】重疾險！weixin.qq.275.com

不過需要注意的是，在購買百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的時候，我們還是需要購買大公司的產(chǎn)品。因為百萬醫(yī)療險中的增值服務(wù)如：就醫(yī)綠通、住院押金墊付、抗癌特效藥報銷等等，十分依賴保險公司落地的醫(yī)療服務(wù)體系，越有實力的公司，才能提供越多的國內(nèi)外合作醫(yī)院、藥店等資源，給予我們更多的就醫(yī)便利。至于大公司能提供什么具體的醫(yī)療資源，我寫在了這篇回答里：

深度分析丨購買大公司的醫(yī)療險產(chǎn)品能為你帶來哪些醫(yī)療資源？weixin.qq.275.com

二、萬一真的真的破產(chǎn)那怎么辦？

改革開放以來，我國的保險公司從2家發(fā)展到現(xiàn)在160多家，經(jīng)歷了多次的全球金融危機(jī)，這期間沒有發(fā)生過一起破產(chǎn)案例。就算破產(chǎn)倒閉，我們所買的保險有兩個去處：

① 先要轉(zhuǎn)讓給其他愿意接受進(jìn)行兼并重組的公司

② 如果沒有保險公司愿意接手，政府會妥善安排好，國家會指定某家保險公司接手，一般就是國資的非常有實力的保險公司強(qiáng)制性接手。

所以就算發(fā)生了這種極端情況，我們所購買的保單也是沒問題的，只是換了一家公司而已?？傊瑢τ诒ｋU公司的安全性，保監(jiān)會是有一系列嚴(yán)格監(jiān)管系統(tǒng)的，我覺得對于普通人不必過分關(guān)注和擔(dān)心。如果實在擔(dān)心，可以看看我從綜合實力出發(fā)，以股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營穩(wěn)定性、拳頭產(chǎn)品、市場認(rèn)知四大維度，為大家總結(jié)出的排名，從這些公司的產(chǎn)品中進(jìn)行選擇：

新鮮出爐！中國十大保險公司排名！weixin.qq.275.com

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