說到線下平價重疾險，有那么幾家還蠻有代表性的。華夏保險，就是其中名氣較大的一家。

華夏重疾險里賣的比較好的就有常青樹、常春藤、華夏福幾個系列，

常有人問我們它家重疾險產(chǎn)品，想知道到底合不合適投保，

今天就好好跟你們嘮一嘮，

熱賣系列中的常青樹多倍2.0版和華夏福多倍版到底值不值得買，

如果想看常青樹系列其他產(chǎn)品的可以看我之前的回答，可戳>>

本文重點：

| 這兩款產(chǎn)品值得買嗎？保障內(nèi)容如何？

| 選重疾險應(yīng)該看重什么？

一、這兩款產(chǎn)品值得買嗎？保障內(nèi)容如何？

| 常青樹多倍2.0版

優(yōu)點：

1、保障全面

重疾、中癥、輕癥、身故、全殘均有保障，而且還有重疾多次賠付，

2、輕癥保障升級

在原來的版本基礎(chǔ)上升級了輕癥保額遞增，20種中癥，每次無間隔賠付50%保額，最多賠付2次。

35種輕疾，每次賠付比例依次為30%、35%、40%，最多賠付3次。

雖然說常青樹多倍2.0版的輕癥保額升級了，

但在市面上的輕中癥賠付比例最高的已經(jīng)做到了60%保額，這類產(chǎn)品我也整理過，需要的可以看看>>

1、繳費期選擇少

繳費期最長也僅能選擇20年，如果能有更長的繳費期，可以加大保障杠桿，降低每年的保費壓力。

2、不適合未成年人

華夏常青樹多倍2.0版保障責(zé)任清楚寫明：18歲錢身故賠付已交保費。

如果你給0歲孩子買這款產(chǎn)品，

那就意味著你是支付了含身故責(zé)任的重疾險的保費，而前18年又只能享有一半的保障。

所以，給未成年人買常青樹不劃算，還是選擇不含身故責(zé)任的純重疾險更劃算。

>>總的來看，這款常青樹2.0版重疾險保障內(nèi)容中規(guī)中矩，在目前的重疾市場中沒有什么特別突出的亮點，也沒有什么致命的缺陷。

但保費在同類保障產(chǎn)品來說比較貴，如果預(yù)算足夠、喜歡華夏人壽品牌的話，可以考慮配置這款。

這里我也細心地整理了一份常青樹多倍2.0版與市面上的重疾險做了詳細對比，想了解的可以看看>>

| 華夏福多倍版

優(yōu)點：

1、輕癥保障好

華夏福多倍版里，輕癥賠付后，重疾保障依舊有效，

這個點很好，因為市面上有些重疾險某些疾病在輕癥賠付之后，重癥保障就取消了。

而且這款產(chǎn)品在高發(fā)輕癥保障中還是不錯的，部分疾病劃分在中癥的保障范圍內(nèi)，賠付的金額更高。

2、性價比更高

華夏福（多倍版）相對原本的華夏福來說，最大的區(qū)別是重疾多次賠付、新增中癥保障、不含返還功能，

所以從保障上看，性價比更高一些。

缺點：

1、重疾分組不合理

要注意的是，雖然華夏福多倍版重疾賠付雖然分為了5組，

但是卻把惡性腫瘤和另外兩種高發(fā)的重疾分在了一組，

降低了獲賠的概率，這樣的分組顯然是不夠合理的。

2、繳費期選擇少

這款也是和常青樹多倍2.0版一樣，繳費期最長也僅能選擇20年，

如果能有更長的繳費期，可以加大保障杠桿，降低每年的保費壓力。

>>總的來說，這款華夏福多倍版表現(xiàn)不算非常出色，如果預(yù)算充足，追求保障全面，且喜愛華夏品牌，可以考慮華夏常青樹多倍2.0版。

但如果追求性價比更高的重疾險的話，建議多對比一下市面上熱門的重疾險，

這里直接整理了市面上高性價比又值得買的重疾險給你們參考>>

二、選重疾險應(yīng)該看重什么？

1、保障責(zé)任

目前，重疾、中癥和輕癥，我認為是一款重疾險應(yīng)該具備的基礎(chǔ)保障。

在預(yù)算條件有限的情況下，其它責(zé)任都可以沒有，這3個有就行了，且預(yù)算優(yōu)先要保證保額足夠高。

畢竟重疾險的目的主要還是為了防范“重大”的疾病導(dǎo)致的財務(wù)風(fēng)險，所以要把錢花在“刀刃”上。

或許有人不太清楚重疾險保障哪些重大疾病，這個問題我之前的回答有詳細說到，可參考>>

其它責(zé)任還可以考慮的是：癌癥多次賠付、心血管病多次賠付、投保人豁免。這些是比較實用的責(zé)任。

至于身故保障、意外保障、醫(yī)療保障等，都可以通過購買其它單獨的保險產(chǎn)品獲得，而非一攬子放到重疾險中去。

往往附加的這些保障，并不如單獨購買劃算，還徒增了很多保費。

比如，捆綁百萬醫(yī)療險，誤導(dǎo)消費者“號稱”能一直保證續(xù)保。而實際上，一樣是想停售就停售，想提價就提價，根本沒有“保證”一說。

切勿以為“一個公司買所有”會更方便理賠。這是沒有的事兒！

每個保障責(zé)任都是不同的，同時去理賠幾率也比較小。

而本身提供的資料也都是不同的，各賠各的，互不相通。

2、保額

買重疾險就是買保額，這是我們買保險的第一目的，用盡量少的錢撬動更高的杠桿。

所以，大家要用手上現(xiàn)有的預(yù)算，結(jié)合自身年齡和身體情況，把當(dāng)期保額配充足。

總之，不同的人群、不同經(jīng)濟情況、不同健康情況買保險的考慮點都是不同的，但保額依然是首要因素。

3、賠付次數(shù)

現(xiàn)在重疾險動輒就賠6次、7次的，這實際上更像是保險公司的“噱頭式”營銷。

不明真相的群眾，以為5次就比1次強很多，6次就比5次還強。

實際上并非如此。要知道，不同的2次重疾是有賠付“間隔期”的。

最短也要180天，也就是半年后罹患第二種重疾，才可能獲得賠付。

如果短時間內(nèi)同時并發(fā)多種嚴重疾病，那也只能按其中一種賠付。是無法一次性賠好幾種的。

如果關(guān)注多次賠付，大家更應(yīng)該關(guān)注“癌癥”、“心腦血管”之類的“慢性病”多次賠付。

這些疾病的治療和康復(fù)周期非常漫長，在這個過程中很有可能反復(fù)，所以也才存在多次賠付的意義。

詳細關(guān)于重疾險多次賠付的內(nèi)容，可參考>>

4、繳費期

這個點其實沒有太多可講的。但有些朋友還是有誤區(qū)。

因為大家會算一個帳：交20年比交30年的總保費要少，所以選20年更好。

但實際上，這里沒有考慮錢的“時間價值”，也沒有考慮保險的“杠桿性”。

時間價值：你可以理解為“如果想分期付款，就需要額外付點利息”。

杠桿性：總保額恒定，做分母。

每期保費是分子，繳費期越長，每期保費越低，所以杠桿就越大。

因為你要知道，長達幾十年的繳費期內(nèi)，一旦賠付了，后面保費就不用再交了，

所以肯定是每期保費交的越少越好。

因此，考慮這兩點的情況下，繳費期一定是盡量選擇最長的。

5、健康告知

放到最后來說，也是因為，其實這一點我們是很被動的。

因為好的產(chǎn)品，不一定健康告知就寬松；而性價比略差的產(chǎn)品，健康告知也不一定就嚴格。

我們當(dāng)然是首先選擇性價比高的產(chǎn)品，然后看健康告知是否能通過。

如果不能通過，那就不要再關(guān)注產(chǎn)品性價比，而是優(yōu)先去找能通過的產(chǎn)品。

能獲得完整、全面的保障，在此時，比性價比更為重要。

這里也為你們整理了市面上健康告知比較寬松的重疾險，需要可戳>>

三、

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