重復報銷？這是想醫(yī)保、商業(yè)保險兩手抓，薅兩份羊毛？

不得不說，想得真美，真當別人是傻子，不會占便宜嗎？

不過，商業(yè)保險和醫(yī)療保險是可以同時報銷的。醫(yī)保有起付線，而且不能報銷全部的醫(yī)療費用。

商業(yè)保險有兩大類：健康險和財險。商業(yè)健康險包括醫(yī)療意外保險、疾病保險、醫(yī)療保險和長期看護保險等，而這些險種中只有醫(yī)療險可以報銷。這里說的應該是商業(yè)健康險中的醫(yī)療險。

醫(yī)療險作為醫(yī)保的補充，報銷的是除醫(yī)保已報銷費用外的醫(yī)療費，但這不是重復報銷。

醫(yī)療險的報銷范圍比醫(yī)保大很多，也許很多人不知道，現在甚至連網上問診都可以報銷了：

一、 醫(yī)保

醫(yī)療保險是社保的一種，分為三類。分別是：

第一類：城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險，對應的是用人單位里的城鎮(zhèn)職工，工作單位里交的五險一金里面的其中“一險”，按照總工資的一定額度上交。

第二類：城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，對應的是沒有工作單位的城鎮(zhèn)居民。

第三類：新農合，對應的是農村戶口的居民

國家提供的醫(yī)療保障是針對全民的，無論有沒有工作，什么戶口，男女老少都可以參保，更重要的是，即使帶病依然可以參保。

這部分保障非常重要，是屬于國家給我們每個人的福利。

看到現在可能有朋友又不理解社保、醫(yī)保、新農合、城鎮(zhèn)保險之間區(qū)別了。還好我早有準備，他們之間的差別我已經在下面這篇文章里詳細地解析了：

醫(yī)保雖然是國家福利，但也是有額度與范圍的限制的，畢竟只是一個基礎保障：

不同的地區(qū)有不同的起付險和封頂線，另外一些特效藥、靶向藥、進口藥都屬于自費內容的范疇，盡管近年來醫(yī)保已經把許多進口藥納入范疇，但依然飲鴆止渴。

大病醫(yī)保只能報銷50%-70%的部分，剩余部分就屬于自付和商業(yè)保險。

剩下中間的藍色方塊左邊部分，就是社保中的醫(yī)保報銷的部分，右邊部分就是商業(yè)保險的醫(yī)療險報銷的部分。

從圖中我們可以看到，商業(yè)保險的報銷范圍>社保報銷范圍。

商業(yè)保險可以補充社保無法覆蓋的醫(yī)療費用，并且還能提供收入損失補償、身故保障等，進一步降低了家庭財務風險。

重大疾病發(fā)生會產生兩塊費用，直接醫(yī)療費用和間接醫(yī)療費用。直接醫(yī)療費用指治療費醫(yī)藥費檢查費等，間接醫(yī)療費用包括康復費，營養(yǎng)費，收入損失費、看護費等。

商業(yè)保險則可以彌補這兩部分費用。

除此之外，商業(yè)保險能一定程度上補充治療資源，以較低的價格買到貨源充足的特效藥，也能突破社保的診療項目，做一些更前沿的手術。也能給普通人提供綠色就醫(yī)通道、專家二次會診等等珍貴的醫(yī)療資源。

二、 商業(yè)醫(yī)療險

醫(yī)療險是報銷因疾病或意外住院產生的合理治療費用，跟醫(yī)保互為補充。醫(yī)保是不能全額報銷，原因在上文提過：醫(yī)保有就診目錄限制；醫(yī)保有起付線、報銷比例和封頂線的限制。

一般商業(yè)醫(yī)療險分為5種：百萬醫(yī)療險、意外醫(yī)療、普通/住院/一般醫(yī)療、防癌醫(yī)療、高端醫(yī)療

我們可以著重了解下百萬醫(yī)療險。這是近幾年新興的險種，因為保費低、保額高而深受人們喜愛。
它有三大亮點：

• 不限社保用藥：自費藥和進口藥也可以報銷。

• 不限疾病種類：無論疾病還是意外，疾病輕重程度如何，只要達到免賠額，住院產生的費用都可報銷。

• 不限治療手段：無論是癌癥靶向療法，還是最先進的質子重離子都支持。

當然，好東西都是有限制條件的。

（1）免賠額高

大部分百萬醫(yī)療險都有1萬的免賠額。也就是說，1萬以下的醫(yī)療費，不給予報銷，需自費。不要誤會，免賠額并不坑，它是降低醫(yī)療險價格的核心。

當然，如果消費者實在想要不計免賠額的醫(yī)療險，也完全OK！

保險行業(yè)發(fā)展到現在，為了滿足各種需求，推出了一些0免賠的醫(yī)療險。但相對的，0免賠的醫(yī)療險價格會貴一些。

我建議購買百萬醫(yī)療險+小額醫(yī)療險的組合險。

小額醫(yī)療險，保障的主要就是住院花費。

不管是生病還是意外導致的住院，也不管是因為什么病住院，通通都能賠。

平時看病住院，哪怕只花個幾百塊錢，也能夠進行報銷，用到的概率非常高。

（2）不保證續(xù)保

百萬醫(yī)療險，目前沒有保證終身續(xù)保的產品。一般為1年期或6年期產品，最長保證續(xù)保6年。

看病貴、看病難，可以說是“全民共識”了。

目前百萬醫(yī)療險只需幾百塊，就可以完美覆蓋大病風險，還是很不錯的。

而且保險理賠并沒有想象中那么難。只要符合健康告知、達到理賠標準，拿到理賠款是順理成章的事。

強烈建議人手一份百萬醫(yī)療險，遇病不用慌、不用愁。

我挑選了一些比較優(yōu)秀的醫(yī)療險做了排名，有購買需求的親們一定要看看：

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