受大環(huán)境影響，大家紛紛把目光投向理財(cái)保險(xiǎn)，想追求“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”。這不，最近工銀安盛人壽新出了一款增額終身壽險(xiǎn)——鑫如意六號(hào)，就是一款“保額會(huì)長(zhǎng)大”的保險(xiǎn)，除此之外，這款終身壽險(xiǎn)還有什么特點(diǎn)？值不值得選擇？跟著學(xué)姐來分析分析，現(xiàn)在不妨先看看全國(guó)壽險(xiǎn)對(duì)比表：

本文重點(diǎn)：鑫如意六號(hào)的保障怎么樣？有什么特點(diǎn)？購買鑫如意六號(hào)要注意什么？一、鑫如意六號(hào)的保障怎么樣？有什么特點(diǎn)？

鑫如意六號(hào)是工銀安盛人壽旗下的一款增額終身壽險(xiǎn)，這是一家由工商銀行與法國(guó)安盛保險(xiǎn)共同組建的保險(xiǎn)公司，資本沒得說，公司的具體情況可以收藏閱讀這篇文章：

增額終身壽險(xiǎn)與定額終身壽險(xiǎn)相比，區(qū)別在于定額終身壽險(xiǎn)的一開始的保額就很高，而增額終身壽險(xiǎn)保額一開始很低，但會(huì)隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，保額呈現(xiàn)先低后高的趨勢(shì)。

下面我們具體來看看鑫如意六號(hào)的基本形態(tài)：

從直觀的圖表，我們可以看到，鑫如意六號(hào)1-6類職業(yè)，30天-60周歲均可投保，免責(zé)條款有3條，健康告知有5條，涵蓋身故/全殘保障，每年有效保額的增額比例為3.2%，支持保單貸款，可減少保額，領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值。

同時(shí)，鑫如意六號(hào)有幾個(gè)特點(diǎn)：

1、身故和全殘保障，二選一

鑫如意六號(hào)基礎(chǔ)保障包括身故和全殘保障，但是二者只賠付一項(xiàng)。具體賠付的方式是根據(jù)躉交（一次性交完所有保費(fèi)）和期交不同的繳費(fèi)方式來賠付的，其中保費(fèi)賠付要按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的相應(yīng)比例來計(jì)算。

2、會(huì)長(zhǎng)大的保額

從第二個(gè)保單年度開始，保險(xiǎn)金額每年以基本保險(xiǎn)金額的3.2%年復(fù)利遞增，終身保證復(fù)利增值。

通過鑫如意六號(hào)的復(fù)利公式可知，購買該產(chǎn)品之后，在不支取、不減額的情況下，5年繳及其以上繳費(fèi)期限的，繳完保費(fèi)，保單的現(xiàn)金價(jià)值就基本等于已繳納的保費(fèi)，之后的時(shí)間享受保額持續(xù)復(fù)利。

而躉交和3年交，則要經(jīng)過幾年的復(fù)利，現(xiàn)金價(jià)值才可以和所繳保費(fèi)持平。

3、靈活性高

鑫如意六號(hào)的保單價(jià)值是可以靈活使用的！

A：當(dāng)投保人無力再繳納保費(fèi)的時(shí)候可以申請(qǐng)減少保額交清剩余保費(fèi)；

B：當(dāng)投保人需要使用現(xiàn)金的時(shí)候，交費(fèi)期滿后可以申請(qǐng)減少保額領(lǐng)取對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值；

C：還可以憑借保單申請(qǐng)貸款，貸款數(shù)額為保單價(jià)值的80%，不過是需要支付利息的。

二、購買鑫如意六號(hào)要注意什么？

雖然鑫如意六號(hào)有上面說到的一些亮點(diǎn)，但勢(shì)必存在缺點(diǎn)，需要我們注意。

1. 保險(xiǎn)杠桿低

鑫如意六號(hào)的保額復(fù)利為3.2%，還是屬于比較低的水平。舉個(gè)例子， 30歲男性每年交1萬，交20年，保額15.4萬。過了20年后，保額增長(zhǎng)為28.03萬。所以總共交了20萬，最后保額僅比保費(fèi)多8.03萬，杠桿率較低，沒有充分發(fā)揮保險(xiǎn)的價(jià)值。

而定期壽險(xiǎn)就不一樣了，定期壽險(xiǎn)的價(jià)格相對(duì)便宜，能以較低的價(jià)格得到高保額的保障，比如臻愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)，30歲男性投保100萬保額，每年只需1572元保費(fèi)，交20年即可保至60歲，花小錢買到大保障，才是更多人需要的。今年這些定期壽險(xiǎn)千萬不要錯(cuò)過：

2、嚴(yán)格的健康告知，寬松的賠付

鑫如意六號(hào)只有5條健康告知，給人一種比較寬松的感覺，但實(shí)際上比較嚴(yán)苛。告知基本覆蓋了所有重大疾病，而且有針對(duì)女性和幼童的問詢。

與健康告知相反的是，它的免責(zé)條款只有3條，只要不是自殺、違法犯罪和他殺都可以正常得到賠付。

3、關(guān)于保費(fèi)繳納的限制

根據(jù)中國(guó)人民銀行及銀保監(jiān)會(huì)反洗錢相關(guān)規(guī)定，若購買保險(xiǎn)的全部所交保費(fèi)超過20萬元，就需要聯(lián)系中民保險(xiǎn)網(wǎng)的在線客服，并提供投保人本人身份證正反面照片，完成身份信息采集之后才能順利購買。

總的來說，鑫如意六號(hào)集身故保障、養(yǎng)老規(guī)劃和資產(chǎn)傳承三者于一體，有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)，如果是家庭預(yù)算充足，要通過增額終身壽險(xiǎn)達(dá)到規(guī)避遺產(chǎn)稅，達(dá)到財(cái)富傳承的目的的話，可以考慮購買，也可以再看看市面上的熱門壽險(xiǎn)：

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