莉莉在浙江出生，父母沒有進行產前篩查，1歲時就被檢查出罕見病「脊髓型肌肉萎縮癥」，簡稱SMA。

隨著莉莉的運動神經(jīng)元受到損害，她慢慢喪失了各種呼吸、吞咽、進食的能力，醫(yī)生對莉莉的父親說：「你女兒最多活到4歲，回家好好照顧吧」。

SMA是導致嬰兒死亡的頭號遺傳病。父親花光了所有積蓄，還背上了40多萬債務。努力并沒有獲得幸運，女兒逐漸喪失肌肉能力，脊椎開始變形。

在咨詢醫(yī)生后，得知夫妻雙方都帶有遺傳SMA的基因，為了身患罕見病的女兒，耗盡家財，若是在孩子剛出生的時候，父母就給他們配置了保險的話，他們是有治愈的可能性存在，也不至于耗盡家財、妻離子散。

其實現(xiàn)在越來越多的父母已經(jīng)意識到了這個問題，之所以一直猶豫不決，是因為市面上的保險產品太多了，到底哪個好，搞不清楚，公說公有理，婆說婆有理。

若你沒時間看文章，可以直接看這份為大家總結的，市面上十大熱門重疾險：

本文重點：

• 商業(yè)保險的必要性

• 寶寶保險購買建議

一、商業(yè)保險的必要性

很多人都覺得已經(jīng)買了社保，就沒必要再買商業(yè)保險了。但是這個想法從一開始就錯了，我們對于購買商業(yè)保險真的很有必要！

不僅是成年人有必要購買，寶寶更有必要，在成長的過程中各種意外都有可能發(fā)生，我們不能避免意外發(fā)生，畢竟天降災禍無處可躲，但是我們可以減少災禍、意外帶來的風險。

而且年紀越小，購買保險的價格也就越便宜，此時不買更待何時？

單靠醫(yī)保報銷是有上限的，保障還不全面，既沒有質子重離子等高精端技術，也沒有就醫(yī)綠色通道，所以才會衍生出商業(yè)保險，有需求才會有市場。

商業(yè)保險就是市場環(huán)境下商業(yè)運作的保險公司售賣的產品，他們賣的每一份產品都是要賺錢的。

社會保險是國家強制推行的社會保障體系，本質上也是通過大多數(shù)人的繳費解決小部分人的風險問題，也就是「五險一金」中的五險——醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險、失業(yè)保險、養(yǎng)老保險。這些產品本身是不賺錢的，屬于國家福利制度的一部分。

如果還是對商業(yè)保險不了解的朋友們，可以看看這份超全的保險知識：

二、寶寶保險購買建議

1.兒童保險合適買怎樣的？

最常見的人身險有五種：重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險和年金險。

給孩子只需要買前三種。

因為壽險一般是為了人在離世后無法贍養(yǎng)老家人，小孩沒有這種家庭責任；而年金險比較適合有閑錢的中產家庭購買。

給孩子買保險的順序如下：

從左到右是給孩子購買保險的順序。

必買的有三檔：少兒醫(yī)保、意外險和重疾險。

• 少兒醫(yī)保是國家福利，感冒發(fā)燒兒童疾病都能報銷，每個家庭都應該給孩子買一份少兒醫(yī)保。

• 意外險非常便宜，孩子充滿好奇心，奔跑嘻戲，容易碰到各種意外，意外險很實用。購買時注意意外醫(yī)療的賠付條件，最好是不限社保用藥，這樣很多自費藥也能報銷。

• 重疾險對兒童也非常重要，以兒童高發(fā)的白血病為例，治療費用少則20萬，多則50萬，即使癌癥控制得當，后續(xù)的康復、護理費用也將長期伴隨。

所以在孩子購買重疾險相對便宜的階段，可以盡量配高額度，即使買終身重疾險，也比成人買要便宜得多。

• 醫(yī)療險分小額醫(yī)療和百萬醫(yī)療。

怎么理解這兩個的區(qū)別呢？

小額醫(yī)療是治療“小病”的門診、住院費用報銷（幾萬元）。

百萬醫(yī)療是治療“大病”的費用報銷（上百萬），有一萬免賠額。

購買建議是優(yōu)先考慮小額醫(yī)療險作為少兒醫(yī)保的補充，預算寬松的情況下可以考慮百萬醫(yī)療險覆蓋大病保障。

所以這里給大家總結了十大優(yōu)秀的百萬醫(yī)療險測評，方便大家閱讀：

• 最后買的是教育金。所有理財投資類保險都應該在做好保障措施之后，再考慮購買，這里的保障措施不僅僅是小孩的，還有其他家庭成員的保障。

為了孩子能夠一直受教育，不被中斷，有經(jīng)濟條件的父母可以為孩子購買一份高收益率的教育金，我為大家準備好了，可以看看：

2.兒童保險哪種比較好？

根據(jù)不同預算的家庭，我做了以下基礎型、完善型兩個方案。

下面的方案僅供參考，里面的產品有同類或者更好的都可以進行替換，目的是為了給大家提供一個價格上的參考。

• 方案解析

重疾險選擇了性價比最高的媽咪保貝，50萬保額，保至30歲。輕癥賠付2次（30%保額）、中癥賠付2次（50%保額）、重癥賠付1次。還能附加18種少兒特定疾病保障+5種罕見病保障，非常全面。

然后是意外險，這個部分主要看意外醫(yī)療，不必太糾結意外身故額度，10歲以下兒童意外身故/傷殘保額最高也只能20萬。

• 方案解析

重疾險保額增至80萬，能更好地抵御未來的通貨膨脹。

雖然孩子沒有收入，生大病不需要進行收入補償。但事實上小孩生病時更需要父母照顧，很多父母會選擇請長假或者干脆辭職來陪伴孩子，甚至帶孩子到醫(yī)療條件更好的地方進行醫(yī)治，無論是醫(yī)療費還是父母的收入損失，都需要用重疾險來補償。

醫(yī)療險在小額住院醫(yī)療的基礎上，還增加了百萬醫(yī)療的保障，選擇了產品超越保，保障期6年，比一般1年期的百萬醫(yī)療更加穩(wěn)定。

意外險同樣是小頑童意外險，意外身故20萬，意外醫(yī)療1萬。

所以，各位寶爸寶媽，與其等以后出事了后悔莫及，為什么不在現(xiàn)在給孩子一篇無需擔憂的美好明天呢？

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