投15萬(wàn)，領(lǐng)500萬(wàn)？又有老人被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)銷售了！如何挽回?fù)p失？

前不久，有客戶向我咨詢?nèi)绾稳~退保。

原因是3年前，他爺爺在銀行存款時(shí)，被保險(xiǎn)推銷員忽悠買(mǎi)了一款理財(cái)保險(xiǎn)，說(shuō)投15萬(wàn)，等老了可以領(lǐng)到500多萬(wàn)，而且就跟銀行存款一樣隨時(shí)可以取。

老人聽(tīng)了很心動(dòng)，而且推銷員說(shuō)話就跟演講似的，他就很信服，一下子給家里兩個(gè)孫子都買(mǎi)了這款保險(xiǎn)。

然而最近出事了，急需用錢(qián)，老人去取錢(qián)才發(fā)現(xiàn)不能取出來(lái)，取出來(lái)就是退保，要損失一半多保費(fèi)。

并且這個(gè)客戶看了合同，發(fā)現(xiàn)這款保險(xiǎn)每年交2.5萬(wàn)，要交10年，等被保險(xiǎn)人75周歲才可以領(lǐng)到56萬(wàn)左右。

老人等于被騙了，現(xiàn)在去找當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)員，他也支支吾吾表示沒(méi)說(shuō)過(guò)當(dāng)時(shí)的話，打死不承認(rèn)。

那么，這個(gè)客戶該如何維權(quán)？怎么做才能降低退保損失？

本文重點(diǎn)：

• 如何維權(quán)

• 揭秘騙局-代理退保！

• 退保為什么損失那么多？退保時(shí)需要注意什么？

一、如何維權(quán)

1、維權(quán)手段

當(dāng)我們發(fā)信被保險(xiǎn)代理人蒙騙的時(shí)候，我們可以通過(guò)哪些手段維權(quán)呢？

1.通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、撥打客服電話、親訪客服中心等方式來(lái)解決。

2.咨詢市 保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)糾紛協(xié)調(diào)處置專業(yè)委員會(huì)，免費(fèi)申請(qǐng)調(diào)解。

3.如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司涉嫌違反保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的，可以通過(guò)郵件、訪問(wèn)、電話

（銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者維權(quán)熱線12378）進(jìn)行反映。

4.千萬(wàn)不要輕信這些所謂的全額退保中介，一旦跟退保中介簽訂了有暗坑的條約，更可能反噬自身。

需要注意的一點(diǎn)：證明銷售誤導(dǎo)必須通過(guò)錄音錄像，記錄和保存保險(xiǎn)銷售過(guò)程關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

2、哪些行為被認(rèn)為是銷售誤導(dǎo)

1.夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，必須要格按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行保單利益演示。

2.混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品概念，必須杜絕“存單變保單”的行為。

3.隱瞞合同重要內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除，以免退?？赡墚a(chǎn)生的損失。

4.提供虛假產(chǎn)品信息，以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行虛假宣傳和銷售誤導(dǎo)。

如果我們看不懂保險(xiǎn)合同，那我們還會(huì)繼續(xù)被坑嗎？該怎么辦呢？

二、揭秘騙局-代理退保

1.代理退保的騙局

為什么明明退保損失這么大，代理退保的中介卻可以全額退？

實(shí)際上他們的做法就是收集保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的違規(guī)行為，通過(guò)監(jiān)管單位對(duì)保險(xiǎn)公司施壓，達(dá)成協(xié)商退保的做法。

整個(gè)銷售過(guò)程如果沒(méi)有違規(guī)現(xiàn)象， 這些代理中介也會(huì)想辦法捏造一些假材料，或者教客戶用一些話術(shù)進(jìn)行「釣取證據(jù)」，進(jìn)而達(dá)到退保的目的。

而捏造假材料以及更改證據(jù)話術(shù)，在法律上屬于捏造事實(shí)，是違法的，且保險(xiǎn)公司有該名客戶的征信資料，自然最終吃到惡果的是客戶而不是中介。

從寫(xiě)投訴信，到向保險(xiǎn)公司施壓，再到行政復(fù)議，基本就是代理中介所謂的「專業(yè)、合法、正規(guī)援助」的組合拳。

你以為這就能「無(wú)后顧之憂地」拿回全額保費(fèi)？恐怕沒(méi)有你想得這么簡(jiǎn)單，我們看看。

這些不法分子常見(jiàn)的手法如下：

（1）冒充監(jiān)管部門(mén)或保險(xiǎn)公司工作人員，或以「保監(jiān)會(huì)退保服務(wù)中心」「與銀保監(jiān)局合作」的名義，通過(guò)電話、微信、網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行虛假宣傳。

（2）謊稱消費(fèi)者所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品已有多名消費(fèi)者投訴，保險(xiǎn)公司存在欺詐行為；或欺騙消費(fèi)者若繼續(xù)持有將會(huì)蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，慫恿客戶退保。

（3）謊稱可以協(xié)助消費(fèi)者「全額退?！?，誘導(dǎo)投保人簽署代理服務(wù)協(xié)議或欠款協(xié)議，并誘導(dǎo)消費(fèi)者提供身份證、銀行卡、保單、電話號(hào)碼等個(gè)人敏感信息，有的甚至扣留消費(fèi)者銀行卡、手機(jī)，從而達(dá)到控制客戶的目的。

（4）有的代理退保組織與黑惡勢(shì)力勾結(jié)，如消費(fèi)者想終止協(xié)議，則對(duì)其實(shí)施威脅、恐嚇等不法侵害。

（5）阻止消費(fèi)者與監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司溝通，試圖切斷消費(fèi)者正常維權(quán)通道，從中騙取客戶支付高額費(fèi)用。

使用這種惡劣的手段，收益不多，后患無(wú)窮。甚至?xí)槐ｋU(xiǎn)公司列入黑名單、被風(fēng)控系統(tǒng)拒保、買(mǎi)保險(xiǎn)沒(méi)有門(mén)路等。所以代理退保不可信也不能信。

2.代理退?？用晒镇_

首先，我們需要明白的是：銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期是15天，若是投保人自愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的話，想要全額退保除了猶豫期內(nèi)退保，基本無(wú)法做到。所以市場(chǎng)上打著“全額退保”旗號(hào)的中介機(jī)構(gòu)，千萬(wàn)不要信！那只是一個(gè)騙局！

其次，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后，拿到合同的時(shí)候要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)責(zé)任，如果發(fā)現(xiàn)合同描述有和自己預(yù)期不一致的，在猶豫期申請(qǐng)退保就不會(huì)有保費(fèi)損失了。

最后，如果被誤導(dǎo)銷售的話，過(guò)了猶豫期，也證實(shí)了是被誤導(dǎo)的，可以向各地的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)糾紛調(diào)解處置專業(yè)委員會(huì)申請(qǐng)免費(fèi)調(diào)解。

如果涉及保險(xiǎn)公司違規(guī)的，可以向所在市的銀保監(jiān)局反映或者撥打12378進(jìn)行投訴。

三、退保為什么損失那么多？退保時(shí)需要注意什么？

1.損失多的原因

像一年交2萬(wàn)的產(chǎn)品，退保就只剩1000元了，這樣的事例并不少見(jiàn)。

保險(xiǎn)是一份合同保障，退保相當(dāng)于單方面違約，肯定會(huì)受到一定損失。

跟存款不一樣的是，在退保之前，保險(xiǎn)已經(jīng)提供了一段時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)保障，也就是說(shuō)，在保障的這段時(shí)間已經(jīng)有人出險(xiǎn)了，你的保費(fèi)已經(jīng)支出一部分給有需要治療的人了。就好像自己不幸出險(xiǎn)，也要靠別人提供的保費(fèi)來(lái)進(jìn)行賠付。

但為啥要損失這么多？這要從現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算方式說(shuō)起。

現(xiàn)金價(jià)值就是我們的退保費(fèi)用。

從保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)角度來(lái)看，收上來(lái)的保費(fèi)要進(jìn)行一些長(zhǎng)期項(xiàng)目的投資，為了保證低風(fēng)險(xiǎn)，這些項(xiàng)目的流動(dòng)性都較差。

如果消費(fèi)者提前退保，就相當(dāng)于保險(xiǎn)公司從投資項(xiàng)目中退出，都是違約行為。如果保險(xiǎn)公司把一部分錢(qián)出來(lái)作為退保的預(yù)備金，又會(huì)影響它的投資收益。

進(jìn)退兩難。

假如我們第1年交了2萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)，需要扣除的費(fèi)用有：

• 保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本

• 業(yè)務(wù)人員的傭金

• 這段時(shí)間保險(xiǎn)公司提供的保障

扣完之后可能只剩980元了，但這筆錢(qián)拿去做了1年投資可能賺了20元，所以退保共拿回1千元。
除了這個(gè)硬成本扣除的原因外，還有防止「逆選擇」的原因。

因?yàn)樯眢w不好的人是不會(huì)選擇中途退保的，他們還等著保險(xiǎn)賠付，但是身體健康的人保了一段時(shí)間就退保的話，留下的都是高風(fēng)險(xiǎn)人群。如果退保還能拿走全額保費(fèi)，誰(shuí)來(lái)負(fù)擔(dān)這些高風(fēng)險(xiǎn)人群的賠付？

最后保險(xiǎn)公司就成了兜底的人，這對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)是極其不合理的，保險(xiǎn)的原則就是大部分健康的人平攤少部分患者的費(fèi)用，所以退還保費(fèi)的時(shí)候只能退還現(xiàn)金價(jià)值，保障大部分保單合同的穩(wěn)定性。

2.退保時(shí)需要準(zhǔn)備的材料

一般來(lái)說(shuō)，退保時(shí)需要注意的事項(xiàng)、要準(zhǔn)備的材料跟購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)的手續(xù)復(fù)雜程度相差無(wú)幾，除了下面寫(xiě)的注意事項(xiàng)外：

• 申請(qǐng)退保的資格人為投保人。如果被保險(xiǎn)人申請(qǐng)辦理退保，須取得投保人書(shū)面同意，并由投保人明確表示退保金由誰(shuí)領(lǐng)取。

• 投保人申請(qǐng)退保，合同生效滿兩年的，保險(xiǎn)公司收到退保申請(qǐng)后退還保單現(xiàn)金價(jià)值；繳費(fèi)不滿兩年的，保險(xiǎn)人收取從保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分退還給投保人。

同樣我們還需要留意一些退保時(shí)的細(xì)節(jié)，避免再次被忽悠：

大家在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)或者是退保時(shí)，都容易陷入代理人的話術(shù)全套，原因是，我們普通大眾對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少，又沒(méi)能找到正確科普保險(xiǎn)知識(shí)的地方。

然而保險(xiǎn)門(mén)檻又很高，保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)、醫(yī)學(xué)定義、法律條款等語(yǔ)言晦澀難懂度，大大減少了我們的閱讀興趣，也給部分保險(xiǎn)公司多了不少埋坑的機(jī)會(huì)。

同樣的如果你對(duì)又想買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿，且想要了解保險(xiǎn)知識(shí)，你可以看看下面這個(gè)：

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