怕就怕在，好不容易挑選了性價(jià)比高的產(chǎn)品，但健康告知沒(méi)做好，被拒保，豈不是慘兮兮。學(xué)姐結(jié)合多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，給你們總結(jié)一份超全的健告攻略，有了它，在也不擔(dān)心做不好健康告知了。再講健康告知，先上一份硬核干貨！

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本文健康告知重點(diǎn)：

·投保時(shí)健康告知應(yīng)遵循的原則

·如何檢驗(yàn)自己是否符合健康告知？

·有健康告知空松的產(chǎn)品推薦嗎？

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一、投保時(shí)健康告知應(yīng)遵循的原則

大家都知道，健康告知主要是為了讓保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的身體狀況有一個(gè)了解，篩選符合投保條件的被保人，防止騙保的發(fā)生。

沒(méi)有健康告知，非健康人群患病風(fēng)險(xiǎn)和賠付概率更高，更容易獲得理賠，那就意味著對(duì)健康客戶和保險(xiǎn)公司都挺不公平的。關(guān)于投保時(shí)的健康告知，這些技巧你掌握了嗎？

投保時(shí)，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

健康告知遵循這些原則即可：

健康告知第一原則、有問(wèn)必答，不問(wèn)不答

保險(xiǎn)公司問(wèn)你什么答什么，健康告知時(shí)如實(shí)告知，不能欺瞞。沒(méi)有被問(wèn)到的健康告知，可不答。

健康告知第二原則、醫(yī)院診斷是疾病的依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)

健康告知的標(biāo)準(zhǔn)，是以歷史體檢報(bào)告、醫(yī)院就診、醫(yī)?？ㄓ涗?、藥品購(gòu)買(mǎi)等等留下的記錄為準(zhǔn)。

這里就要注意，醫(yī)保卡千萬(wàn)不要外借。（如果醫(yī)?？ń杞o他人，不管自己得沒(méi)得病，產(chǎn)生的醫(yī)療記錄都會(huì)記在自己醫(yī)?？?。）

健康告知第三原則、時(shí)間范圍要注意

健康告知問(wèn)到的病史，都是有具體時(shí)間范圍的。 比如有個(gè)健康告知是這樣的：“被保險(xiǎn)人過(guò)去1年內(nèi)是否發(fā)現(xiàn)健康檢查異常并要求進(jìn)一步治療”、“過(guò)去1年內(nèi)是否存在下列癥狀”等。這種情況下，健康告知只要回答在規(guī)定時(shí)間內(nèi)的相關(guān)病史就可以。

健康告知第四原則、疾病名字要分清

比如乙肝病毒攜帶者并不等于乙肝，這是屬于肝炎病毒攜帶者，在問(wèn)到是否有乙肝或肝炎的時(shí)候，健康告知選否即可；

要注意的是：健康告知中會(huì)涉及大量醫(yī)學(xué)名詞，學(xué)姐建議大家在填寫(xiě)健康告知前，最好把自己的病歷和檢查報(bào)告準(zhǔn)備好，以便自己核對(duì)。

二、如何檢驗(yàn)自己是否符合健康告知？

第一、智能核保

互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，可以選擇智能核保，如今線上智能核保很方便。智能核保的好處是即便得出無(wú)法投保的結(jié)論，也不會(huì)留下記錄。如果是線下投保被拒，就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)拒保記錄，影響后續(xù)投保。

我們只需要根據(jù)平臺(tái)的指示來(lái)操作，我們可以立即獲得核保結(jié)論，知道自己是否能買(mǎi)這一款產(chǎn)品，或者是否可以加費(fèi)承保、加費(fèi)多少等等。

第二、人工預(yù)核保

買(mǎi)之前先提交資料讓核保人員看一下，它不是正式的核保結(jié)論。保險(xiǎn)種類(lèi)多，條款復(fù)雜，有些時(shí)候智能核保無(wú)法得出結(jié)論時(shí)，最好咨詢下客服或和核保員更安全一點(diǎn)。

三、有健康告知空松的產(chǎn)品推薦嗎？

第一、健康告知寬松的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品

如果因?yàn)樯眢w原因核保不通過(guò)，也沒(méi)必要因此沮喪。條條大路通羅馬，也可以試試健告寬松的產(chǎn)品。學(xué)姐這里也給大家準(zhǔn)備一些健康告知空松的產(chǎn)品。比如這些：

1、重疾險(xiǎn)——海保人壽芯愛(ài)2號(hào)

核保寬松：在投保方面很友好，甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶和痛風(fēng)等都有機(jī)會(huì)標(biāo)題承保，另外還支持醫(yī)?？ㄍ饨璧暮吮?。

保障內(nèi)容：芯愛(ài)2號(hào)含有重疾、中癥和輕癥保障，并且中癥、輕癥的賠付比例都是依次遞增，沒(méi)有間隔期限制。

特疾二次賠付：心血管特定重疾二次賠付，針對(duì)5種心血管疾病 首次確診為重疾之后，間隔1年再發(fā)生同種疾病，可以再賠付1次保額。適合看重心腦血管疾病保障，特別是有家族病史的家庭。

2、好的重疾險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)

l 保障全面：包括重疾、輕癥、中癥還有其他附加的保障；

l 保額充足：主要是輕癥、中癥、重疾最好有額外保額；

l 賠付優(yōu)質(zhì)：中癥、輕癥的賠付比例要高，最好疾病不分組，沒(méi)有間隔期；

l 核保容易：健康告知越寬松越好，最好可以智能核保。

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第二、健康告知寬松的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品

1、定期壽險(xiǎn)——華貴大麥2020

核保寬松：健康告知僅有3條，也可以支持醫(yī)保卡自證，如果醫(yī)?？ㄍ饨枭婕暗介T(mén)診就診、住院，那么在進(jìn)行核保時(shí)需說(shuō)明醫(yī)保卡外借刷藥時(shí)間、名稱(chēng)及對(duì)應(yīng)治療疾病，填寫(xiě)承諾書(shū)，并提供相關(guān)證明資料以證明被保險(xiǎn)人本人在這方面是健康的。

可供選擇職業(yè)寬泛：1-6類(lèi)職業(yè)均可投保。

2、好的定期壽險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)

標(biāo)準(zhǔn)一：健康告知越少越好

壽險(xiǎn)不同于重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知相對(duì)于二者而言還是比較寬松的。健康告知的寬松與否其實(shí)與大家是息息相關(guān)的：健康告知越寬松，投保門(mén)檻越低，能投保的概率就越高。

標(biāo)準(zhǔn)二：承保職業(yè)的范圍最好在1-6類(lèi)

很多小伙伴在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候總是會(huì)忽略承保職業(yè)，殊不知這也是一道硬生生的門(mén)檻。不少壽險(xiǎn)會(huì)框定在1-4類(lèi)職業(yè)人群可投保，殊不知，第五、六類(lèi)的職業(yè)人群的工作性質(zhì)危險(xiǎn)性更高。

而優(yōu)質(zhì)壽險(xiǎn)的承保職業(yè)范圍是寬松至1-6類(lèi)甚至不限制職業(yè)類(lèi)別的。

標(biāo)準(zhǔn)三：不限制BMI

BMI指數(shù)簡(jiǎn)稱(chēng)體質(zhì)指數(shù)，是目前國(guó)際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

標(biāo)準(zhǔn)四：加分項(xiàng)——其他權(quán)益責(zé)任

前面的基本條件算是硬性標(biāo)準(zhǔn)，其他權(quán)益責(zé)任可謂是錦上添花。

目前定期壽險(xiǎn)主要的權(quán)益責(zé)任有：減保權(quán)、保證增額權(quán)、轉(zhuǎn)換權(quán)、被保人豁免等。

雖然壽險(xiǎn)的保障責(zé)任簡(jiǎn)單，但挑選定期壽險(xiǎn)時(shí)也要小心，避免你掉進(jìn)坑里，我整理了一份壽險(xiǎn)榜單：

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