巧了，我媽前些天就跟我說，要跟她的小姐妹組團一起買年金險，還問我“鴻福至尊，洪福齊天”的年金險可不可以買？這口號可是喊的響亮，買了鴻福至尊真的真的能洪福齊天嗎？我茶飯不思，把鴻富至尊這款年金險扒了個底朝天，對這款年金險感興趣的就接著看下去吧！

很多人聽過年金險，卻不知道它具體長啥樣！知識掃盲時間到：

年金險究竟是什么呢？年金險到底保什么呢？weixin.qq.275.com

• 鴻福至尊產(chǎn)品分析

• 鴻福至尊的收益怎么樣

• 購買年金險的注意事項

鴻福至尊是中國人壽旗下的分紅型年金險，下面這張圖可以直觀的了解鴻富至尊的產(chǎn)品形態(tài)：

感覺這個產(chǎn)品是個良心產(chǎn)品啊，又能返還、利率還高，那到底是不是真的好呢？好好扒一下就一清二楚了！先看它的保障責任：

1. 生存金

第一年保險合同約定返還兩筆生存金，一個是十年繳費，每年返還保費的12%，另一筆是特別生存金按照基本保額返還，從第二年開始每年只返還保費的12%，直至合同結束。

2. 滿期生存金

20年就好比買了一個終身型的保險20年以后退保一樣，沒有什么亮點。

這也存在著一個問題，這款年金險只返還20年，如果希望被保險人生存每年就返錢的話，那么還是需要慎重考慮。畢竟合同結束后還有子女教育、子女婚嫁和養(yǎng)老等等問題都是擺在眼前切實需要解決的。

3. 身故保險金

這個保險金也可以理解為身故時已交的保費，它可以一次性領取，也可轉換為年金領取。這項內容基本上各家都有，并不稀奇。

4. 分紅

光是聽到“分紅”二字，是不是就會感覺很爽，自己交了錢，不僅有保障，還有分紅，感覺已經(jīng)變成了保險公司的原始股東，可以賺好多錢的樣子，看似幾年交幾萬塊錢，孩子的一輩子都有著落了，可是實際上分紅險就是一個坑，因為分紅從來就是不確定的！

也就是說最后保險公司給你的紅利為0，也是有可能發(fā)生的！

所以如果對分紅險還有幻想，不如看看我之前寫的文章，讓自己徹底清醒一下：

為什么分紅險投訴那么高？揭秘分紅險的神秘面紗weixin.qq.275.com

年金險就是一類理財產(chǎn)品，所以評估一款年金險是否值得買，主要就是看它的收益，下面就來算算實際上這款年金險的收益如何。

1.固定收益

錢是有時間價值的，看似二十年前和二十年后的金額似乎差不多，但實際上還是有差異的。下面我們就來算算鴻福至尊這款年金險的內部收益率到底有多少。

例：30歲男性，10年交，年交保費10萬，基本保額24820元，測算結果如圖所示：

我們可以看到最后算出來的IRR（內部收益率）才1.32%，連銀行定期的1.75%都打不贏….我就問一句，把錢存在那里做什么？還不如放銀行定期。

要注意的是，這里的計算采用的是最低紅利。因為紅利是不固定的，一般低檔分紅可以達到，但中檔就屬于比較困難了，高檔紅利是可能達到的最大紅利，一般只存在理論里。

2.復利賬戶

基本現(xiàn)在的年金保險都有這么一個復利賬戶，每年返還的生存在不領取的情況下進行二次增值，一般現(xiàn)行利率是不保證的，漲幅都有可能，所以只看合同條款有的，鴻福至尊合同約定是2.5%，絕對不算高。

目前國內復利賬戶保底利率為1.75%-3%，哪怕復利只相差0.1%，但長此以往如堆雪球一樣，也能看出非常大的差異了。

鴻福至尊的優(yōu)點在于返還快，每年都能領取到一筆年金，但缺點比較致命，它的利率不算高，與其他高利率的年金險相比起來，確實有點讓人失望了。

因此，如果對年金險的利率比較看重的話，可以考慮其他高利率的年金險。這份高利率的年金險清單送給你啦：

十大值得買的年金險大盤點！weixin.qq.275.com

鴻福至尊是一款通過保費來確定保額的年金險，給付的保費越高，保額也越高。我們在購買年金險的時候主要還是要看固定收益，那是穩(wěn)定可獲得收益。

不過除了這些，購買年金險前還需要考慮以下幾點內容：

1．保障型保險先買齊

保險的根本是保障，雖然年金險產(chǎn)品好，但缺失了保障類的產(chǎn)品如同裸奔。萬一不幸罹患大病、發(fā)生意外等情況，年金險不具備保障作用，反而會造成家庭負擔。那應該怎么做好這些基礎保障呢？我做了一個圖，讓你們更直觀的了解：

首先一定要買的是社保，這是國家福利，能給我們最基礎的保障。

然后再配備上重疾險、醫(yī)療險、意外險這些商業(yè)保險，保障會更全面。如果你在家庭當中充當經(jīng)濟支柱的角色，那就考慮為自己選擇一款定期壽險。

如果說家人的基礎保障還沒做好，建議收藏我設計的這3套方案：

3套方案，配齊一家人的保險weixin.qq.275.com

2．手里的錢夠不夠

不能光看到年金險的收益就盲目下手，年金險屬于長線投資，既要考慮現(xiàn)在的支付能力，要考慮未來10年是否還能持續(xù)負擔支付壓力。年金險一般需要5年才能回本，有的產(chǎn)品甚至需要10年以上。

如果中途因為交不起退保，會出現(xiàn)交幾萬但只退了幾千的尷尬。

關于購買年金險其他要注意事項我已經(jīng)整理在下面的文章里了，在這里我就不贅述了。感興趣可以看看：

學會這招，遠離年金險99%的坑weixin.qq.275.com

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