我剛出來工作的時候，別說存款了，這個月老板拖工資的話房子都租不起的，但是我還是每個月空出一點錢來買保險，為什么呢？因為病不起！其實保險并沒有想象中那么貴，每年預留出收入的10%去購買保險已經(jīng)是夠夠的了，我給很多家庭制定過方案，各個段位的方案我整理好了，大家可以參考一下：

3套方案，配齊一家人的保險weixin.qq.275.com

本文要點

• 為什么說沒錢也要買保險

• 預算不足怎么選擇險種配置

• 合理規(guī)劃預算的方案示例

一、為什么說沒錢也要買保險

其實我們在生活中，不可避免會受到各種風險的沖擊，我們身邊因病返貧的例子還少嗎？對于沒有存款的人群來說，應該做的不是存錢，而是為各類風險做好保障。我們?nèi)粘龅降娘L險整理如下：

像我們現(xiàn)在這樣晚上熬夜禿頭趕方案或者玩游戲，有時候忙起來飯都忘記吃，日積月累，身體狀況不斷發(fā)生變化，面臨疾病和猝死的風險，還有日常出門，車禍啊扭傷這些也是沒辦法預料的，但是一旦碰上，肯定免不了要破財消災。那如果真的發(fā)生了，存款不多的我們又能否抗住這些經(jīng)濟壓力呢？

我之前剛畢業(yè)的時候也是沒有存款，但我還是為自己投保了保險，那時候確實沒辦法，買到的保額很低，之后手頭寬裕了我就又加保了，其實保險是很靈活的，不是一成不變的，現(xiàn)在可以先做一部分保障，之后再慢慢調(diào)整就好。

二、預算不足怎么選擇險種配置

說到險種的選擇，合理配置能讓保費杠桿加大。你還別說，真的有很多人想著用保險賺錢然后投了理財險，一年交保費幾萬，先不說理財保險又貴收益又低了，連基本的保障都沒做，這不是本末倒置嗎？預算吃緊，就更應該合理規(guī)劃保險，優(yōu)先做好健康和人身意外的保障，建議大家先配置好以下幾類：

重疾險：現(xiàn)代人在工作方面熬夜加班應酬不可避免，加上現(xiàn)在重疾病發(fā)趨年輕化；一般重疾的治療康復費用在30萬左右，沒有存款拿不出錢看病，不僅容易失去最佳治療時機，沒有工作收入只會讓情況雪上加霜。如果有重疾險的賠付，就可以填補經(jīng)濟的缺口，如果有剩余的錢，還可以用于社會資源的補充。

重疾險是長期繳費的，在購買的時候需要更謹慎，這里整理了全國熱門的重疾險全面評測，可以先了解看看：

全國熱門的136款重疾險對比表weixin.qq.275.com

定期壽險：成年人是沒有資格倒下的，存款不夠的話，一旦倒下了，父母養(yǎng)老、小孩的撫育都是問題，更有甚者要舉債去維持家庭的支出，但如果有壽險的賠付，可以有一筆錢供家庭維持運轉，不至于舉步維艱。

如果之前沒有接觸過壽險的朋友，注意別踩坑了，這幾款競爭力還不錯，可以看看：

值得買的十大壽險排行！weixin.qq.275.com

醫(yī)療險：醫(yī)保有著各種限制，例如報銷目錄、報銷額度等等，沒存款就最怕生病跑醫(yī)院了，好在醫(yī)療險就是作為強有力的補充而存在的，可報銷昂貴的靶向藥、進口藥，還可以提供就醫(yī)綠通和住院墊付，實用性很強，是一個很不錯的抵御醫(yī)療風險的手段。

醫(yī)療險雖然一年只要幾百塊，但是如何將幾百塊的效用發(fā)揮到極致，也是需要做不少功課的：這份

超全！國內(nèi)熱門百萬醫(yī)療險對比表weixin.qq.275.com

意外險：不管是在家還是出行，意外都是難以預料的，像車禍、摔傷等意外情況時有發(fā)生，意外險可以有意外傷殘、身故的保障，保費一年幾十塊，保額可以去到幾十萬，性價比是很高的，建議配置一份意外險來覆蓋意外的風險。對比這么多款之后，還是覺得這幾款比較有優(yōu)勢：

2020年，最值得買的意外險都在這里了weixin.qq.275.com

三、合理規(guī)劃預算的方案示例

我在對比了各個險種的產(chǎn)品之后，找到了幾款保障給力價格便宜的產(chǎn)品，整理了一份保險方案，一年的總保費在4千元，如果年齡低的話保費會更便宜，話不多說，先看看方案內(nèi)容：

康惠保2.0保障身故的版本，創(chuàng)新前癥保障能夠覆蓋更多疾病風險，還有60歲之前的額外賠付，30萬保額，在60歲之前罹患重疾的話48萬，賠付相當可觀。

如果之前沒有了解過這款的朋友可以看看這篇詳細測評：

見了【康惠保2.0】的人都說心動，“人無我有”的前癥保障，是個啥？weixin.qq.275.com

超越保2020有6年保障續(xù)保，如果身體情況發(fā)生變化也不怕失去保障。如果續(xù)保的話還能享有免賠額遞減，但要在前一年沒有發(fā)生理賠的情況下才能優(yōu)惠，將自費的部分進一步降低，對于身體狀況良好的人群來說有一定的優(yōu)勢，如果想要投保這款的朋友不妨仔細看看這篇全面保障剖析：

【超越保2020】說好的全面升級，我的期待卻撲了空！weixin.qq.275.com

大保鏢綜合版便宜夠用，保障一般的意外身故、傷殘，還有意外醫(yī)療，最主要包含猝死保障，因為猝死并不屬于意外，主要源頭還是在于身體疾病，因此猝死大多出現(xiàn)在意外險的免除責任里。而大保鏢綜合版卻將猝死納入保障責任，大大增加了保障范圍。

最便宜的版本一年才36塊錢，簡直是刷新地板價。這款有n個版本選擇，不知道怎么選的朋友可以看看：

深扒完大保鏢意外險，我終于發(fā)現(xiàn)了它火爆市場的秘訣……weixin.qq.275.com

瑞和2020定壽的健康告知是非常寬松的，乙肝大三陽、小三陽，甲狀腺結節(jié)、輕度高血壓都是可以購買的。加上保障比價靈活，除了保障期間和繳費年限可選檔位多，還可以附加額外賠。大家看菜吃飯，如果是實在不夠錢，也可以先不買壽險，優(yōu)先做好前面的保障。瑞和的全面測評同樣給大家安排到位：

被網(wǎng)友吹爆的【瑞泰瑞和】還有這些缺陷...weixin.qq.275.com

總的來說，存款不多的朋友在保險的選擇上要更謹慎，切忌盲從投保，保費也不要超過自己年收入的10%，盡量先買保障型保險。

想要買一份好保險，光看這篇文章可不夠！如果你依舊拿捏不準自己的情況，對保險配置疑惑，可以找學姐進行詳細咨詢-關注【學霸說保險】公眾號 ，里面有各類保險知識，最新的保險產(chǎn)品介紹，幫助你買保險不被坑！

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