保險(xiǎn)界的四大金剛：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

如果在預(yù)算緊張的情況下，你只能抱走一個(gè)。你會(huì)買哪個(gè)？

毫無疑問，重疾險(xiǎn)會(huì)是很多人的選擇。

的確，重疾險(xiǎn)很重要，可它也貴。一年少則好幾千，多則好幾萬(wàn)，而且一交就得交二三十年。想想就挺心痛的，可為了保險(xiǎn)起見，又不得不買。一旦買多，諸多麻煩，退保吧會(huì)虧損，不退吧也虧。所以，買重疾險(xiǎn)一定一定一定要慎重！

投保要慎重，不懂就來問，手把手教你“避坑”：

重疾險(xiǎn)哪個(gè)好，怎么買劃算，手把手教你避開保險(xiǎn)的這些坑weixin.qq.275.com

• 買重疾險(xiǎn)要注意些什么？

• 重疾險(xiǎn)購(gòu)置方案

（一）病種

大家都知道重疾險(xiǎn)保的是“重疾”，具體保的是哪些重疾還得看購(gòu)置的哪種重疾險(xiǎn)。不同的重疾險(xiǎn)保重的疾病種類不同，數(shù)量也不一樣。市面上的重疾病種有80種、100種、120種，甚至更多的，可這不代表種類越多越好，因?yàn)榉N類越全，數(shù)量越多，價(jià)格也越貴。

所以，購(gòu)置重疾險(xiǎn)之前，要看清楚有沒有你想要投保的病種。

至于具體怎么買，得看各人的預(yù)算。

不過可以肯定的是，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病都會(huì)涉及到。

重疾，還分為四種發(fā)展?fàn)顟B(tài)：前癥、輕癥、中癥、重疾。

前癥是指重大疾病前高風(fēng)險(xiǎn)病癥，比輕癥還要“輕”，是可逆的。相對(duì)來說，它的治療過程比較簡(jiǎn)單，治療和防治措施也不錯(cuò)，且費(fèi)用較低。如果前癥治好了，可以防止輕癥、中癥和重疾的發(fā)生，減輕治療成本。但如果平時(shí)不注意的話，后果會(huì)很嚴(yán)重。

輕癥， 也就是“輕度重疾”，指的是重疾的早期癥狀狀態(tài)，乃重疾的前兆。比如，輕微腦中風(fēng)、極早期惡性腫瘤、冠脈介入手術(shù)、不典型心肌梗塞等輕癥屬于高發(fā)輕癥。由于程度較輕，費(fèi)用也不高（治療費(fèi)用大約在幾千到幾萬(wàn)左右），相對(duì)而言，輕癥還是“可控”的，所以我們要定期檢查，盡量要做到及早發(fā)現(xiàn)，及早治療，為避免它發(fā)展成中癥，乃至重疾。

中癥目前沒有明確統(tǒng)一的疾病定義和界限，比輕癥嚴(yán)重一點(diǎn)，但遠(yuǎn)沒有達(dá)到重疾的狀態(tài)。我們可以簡(jiǎn)單地理解為：介于重疾與輕癥之間的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，理賠金額比例也介于二者之間。比如，中度腦損傷、單個(gè)肢體缺失等。

重疾是指花費(fèi)巨大且在較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，賠付比例最高可達(dá)100%，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)高發(fā)的25種重疾給出了標(biāo)準(zhǔn)的定義。市面上出現(xiàn)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅附帶了輕癥、中癥保護(hù)，還出現(xiàn)了前癥保護(hù)。但是，購(gòu)買重疾險(xiǎn)要注意的是，前癥、輕癥、中癥的保障可作亮點(diǎn)出現(xiàn)，重疾作為主要的解決內(nèi)容，大家的主要關(guān)注點(diǎn)還是重疾責(zé)任。

（二）保額

可見，重疾險(xiǎn)保額主要用于治療（前期醫(yī)療費(fèi)用+后期康復(fù)費(fèi)用），也包含了期間所產(chǎn)生的“收入損失”（患者及患者家人的誤工費(fèi)）。

這里我們可以列個(gè)公式：重疾險(xiǎn)保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+誤工費(fèi)用

因此，買多少保額可以根據(jù)治療費(fèi)來，重疾治療費(fèi)用一般在30萬(wàn)左右，保額至少30萬(wàn)起步，另外重大疾病康復(fù)期一般都三到五年，可按照3-5年的年收入及其他需求相應(yīng)地提高保額。

（三）保障期限

從保障期限上看，重疾險(xiǎn)分為短期、長(zhǎng)期和終身三種類型。短期重疾險(xiǎn)一般是“一年一保”，也有十年二十年的，保費(fèi)便宜 ，但不劃算；長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)一般保至70歲，終身重疾險(xiǎn)保終身。

買1年期重疾險(xiǎn)的話，保障時(shí)間短，在過了期限之后患重疾，想再買保險(xiǎn)都不可以了。這就有點(diǎn)像是租房子，便宜，但是隨時(shí)都有可能被房東趕走?？扇绻x擇買房子（長(zhǎng)期險(xiǎn)、終身險(xiǎn)），就完全沒有這方面的擔(dān)憂，自己在自己家里想怎么折騰都行。

所以，建議預(yù)算充足并且對(duì)終身保障更為重視的小伙伴保終身，預(yù)算不夠又想一段時(shí)間內(nèi)獲得重疾保障在的小伙伴可以選擇定期重疾險(xiǎn)，并把保額調(diào)高。如果是預(yù)算緊張（比如，溫飽還成問題剛畢業(yè)出來的大學(xué)生）可以先選擇1年期重疾險(xiǎn)，等有了一定的積蓄后，再入手長(zhǎng)期險(xiǎn)或者終身險(xiǎn)。

（四）繳費(fèi)期限

繳費(fèi)期限，指的是投保人在一定的期間內(nèi)完成繳費(fèi)，一般分為5年、10年、20年、30年。時(shí)間越短，利息越少。一般不推薦5年或10年繳納完（土豪除外），因?yàn)闀r(shí)間越短，每年要交的保費(fèi)也越多。建議分20年或30年繳納，一來可以“分?jǐn)?rdquo;每年的保費(fèi)，減輕繳納負(fù)擔(dān)，二來更容易觸發(fā)豁免機(jī)制。

（五）豁免責(zé)任

豁免責(zé)任，投保人豁免是指投保人得了合同條款上規(guī)定的疾病，以后的保費(fèi)都可以不交。

建議有孩子的父母購(gòu)買，自己買完也給孩子買，萬(wàn)一自己出了事，好歹還能保住孩子的保單。

舉個(gè)例子。老王在跟客戶爸爸洽談業(yè)務(wù)，因意見不合而激烈爭(zhēng)執(zhí)，老王嘴皮子不夠溜，被氣到心肌梗塞，還是急性的那種。醫(yī)院開出來的治療費(fèi)巨貴，老王出不起，還好之前在保險(xiǎn)公司買了帶有為被保人和投保人豁免責(zé)任的重疾險(xiǎn)，也給5歲兒子買了同樣的。這下子，老王不但能夠收到保險(xiǎn)公司的一筆錢，他兒子后續(xù)的保費(fèi)也不用交了。

（一）買哪種類型的重疾險(xiǎn)比較好？

重疾險(xiǎn)主要分為三種類型：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型和返還型。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，價(jià)格便宜，比較適合剛畢業(yè)出來沒多久的年輕人，手頭上沒什么錢，需要繳納的保費(fèi)也不多，買了也沒什么壓力。保障期限不定，10年、20年、30年皆有之，年輕人買了退?；蛘咄镀渌愋偷谋ｋU(xiǎn)都很方便。

返還型重疾險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，自帶儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)墓δ堋５昧酥丶擦丝梢岳碣r，沒有的話還可以返還保險(xiǎn)金。很多人一聽到可以返還，總以為這樣就很劃算。他們沒有考慮過返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)都比較高，即使有那個(gè)錢投進(jìn)去，其實(shí)最后也是虧了。畢竟錢一直在貶值，十年前的10萬(wàn)塊跟現(xiàn)在的10萬(wàn)塊都不可同日而論。

儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)價(jià)格稍微比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴一些，又不及返還型重疾險(xiǎn)貴，但賠付功能比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)齊全?？偟膩碚f，還是儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)性價(jià)比較高，價(jià)格適中，賠付功能較多，在預(yù)算足夠的情況下，入手儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)會(huì)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

（二）到底要不要買身故責(zé)任？

最好要。

試想一下，為什么會(huì)有人覺得不需要買身故責(zé)任？

可能是因?yàn)閼阎鴥e幸心理：“應(yīng)該不至于患了重疾就直接身故吧。”

可能是因?yàn)橄胧∠卤Ｕ仙砉实哪遣糠直ＹM(fèi)：“不帶身故的便宜一些。”

首先，僥幸心理不可取，沒患重疾就身故的大有人在。

價(jià)格便宜是因?yàn)闆]有身故保額、傳承和儲(chǔ)蓄功能，省下這部分錢得不到更多的保障，有時(shí)候還能因此“踩坑”。

買保險(xiǎn)最怕掉坑里，時(shí)刻需要警惕自己要擦亮雙眼，看清楚哪些是個(gè)坑：

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我國(guó)每年猝死55萬(wàn)人，平均每1分鐘猝死1人。而急性心肌梗塞是猝死的主要原因，人沒來得及確診，就已經(jīng)死了，沒有身故責(zé)任的話，即使猝死的主要原因是急性心肌梗塞，也沒有辦法拿到賠款，理賠糾紛大大增加。

符不符合合同上約定的重疾定義是無法確定的，身故卻是百分百可以得到相應(yīng)保障的。人這一生沒辦法保證自己會(huì)不會(huì)猝死，但我們可以保障家人的幸福，給他們更多關(guān)愛。

（三）重疾險(xiǎn)應(yīng)該買給誰(shuí)？

在家庭經(jīng)濟(jì)支出有限的條件下，購(gòu)買重疾險(xiǎn)遵循一個(gè)原則：先大人后小孩。

家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先購(gòu)買。上有老下有小，家里支出全靠他，經(jīng)濟(jì)壓力非常大，一旦得病，不但撐不起整個(gè)家，還會(huì)成為家里的主要負(fù)擔(dān)。這樣的人最需要重疾險(xiǎn)，因?yàn)橐话慵彝ザ己茈y有50萬(wàn)定期存款放著不動(dòng)，買重疾險(xiǎn)只不過是以小換大，劃得來。況且，購(gòu)買重疾險(xiǎn)也是家庭責(zé)任感的體現(xiàn)，即使自己有事也不會(huì)拖累整個(gè)家。

那么，中年人（以40歲為例）怎么買保險(xiǎn)才實(shí)惠？應(yīng)該買哪些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品？

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年輕人應(yīng)當(dāng)也有購(gòu)買需要。現(xiàn)代社會(huì)工作節(jié)奏日益加快，年輕人肩上的責(zé)任也日益沉重，熬夜加班已成社會(huì)常態(tài)，再加上不合理的飲食習(xí)慣，年輕人的健康逐漸被剝奪，重疾越來越年輕化了。正是如此，年輕人購(gòu)買重疾險(xiǎn)更是大勢(shì)所趨。

另外，年輕人購(gòu)買重疾險(xiǎn)存在著明顯的優(yōu)勢(shì)：年輕氣盛，身體較為健康，更容易通過健康告知；保費(fèi)較低，享受更高杠桿。

年輕人（以26歲為例）剛出來工作，儲(chǔ)蓄不多，怎么買保險(xiǎn)便宜又劃算？

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如果預(yù)算還有剩余的話，小孩子也可以購(gòu)買。如果想給家里的老人購(gòu)買，也不是不可以。一切都得看家庭經(jīng)濟(jì)情況和各人需求。

不過，小孩子購(gòu)買重疾險(xiǎn)明顯比老人更有優(yōu)勢(shì)。因?yàn)槔夏耆耸艿降募膊±_更多，通過健康告知沒有小朋友容易，即使通過了，保費(fèi)比小朋友的貴，但享受的保障時(shí)間比小朋友的少。如果從性價(jià)比的角度出發(fā)，小孩子比老人家更有購(gòu)買重疾險(xiǎn)的必要。

那么，小孩子應(yīng)該怎么買重疾險(xiǎn)呢？有沒有什么弊端呢？

話不多說，請(qǐng)看圖。

保險(xiǎn)不能瞎買，重疾險(xiǎn)更不能哦！（如果你是土豪，就當(dāng)我沒說過：）

所以，重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買？買什么？長(zhǎng)篇大論說了很多，這里不再贅述，就簡(jiǎn)單粗暴地來劃一下重點(diǎn)吧~

1、優(yōu)先選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，性價(jià)比高

在有足夠的預(yù)算下，建議先購(gòu)置多次賠付保終身的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，多次賠付可在癌癥這類經(jīng)常復(fù)發(fā)的重疾上得到更多的保障，對(duì)比消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，它的價(jià)格適中，性價(jià)比更高。

2、缺錢一族：適合消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

如果預(yù)算不足又有需求買重疾險(xiǎn)的話，可以暫且先考慮較為便宜的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，并在自己能夠承擔(dān)的范圍內(nèi)把保額做高，等有了一定的經(jīng)濟(jì)能力后，再退?；驌Q其他保險(xiǎn)。

3、身故責(zé)任可靈活選擇

4、要有豁免責(zé)任

5、先大人后小孩，家庭經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先

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