題主之所以會認為定期重疾險不劃算，是因為并沒有看清楚定期重疾險真正的作用。其實定期重疾險以及終身重疾險各有優(yōu)缺點，如果大家對于這些問題有所疑問，可以看看下面這篇文章。

開始分析前，大家不妨先看下專家怎么說：

重疾險應(yīng)該選擇保定期還是保終身？weixin.qq.275.com

• 終身重疾險和定期重疾險哪個好？

• 不同預(yù)算下，終身重疾險和定期重疾險怎么選擇？

結(jié)合疾病風險、醫(yī)療費用及未來規(guī)劃等來看，學姐還是建議大家買一份保終身的重疾險更劃算。
原因主要有三點：

1. 年齡越大，患病概率越大

根據(jù)最新的中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表來看，不論男性還是女性，年齡越大發(fā)病率越高（80歲左右開始下滑是受到平均壽命的影響）。

由上圖可見，患病概率最大的時期還是在70歲之后。

假設(shè)重疾險保障只到70歲，之后進入保障空白期。在患病概率最大的階段失去保障，那么風險就要自擔。

而且大病醫(yī)療動輒幾十上百萬，這個費用怎么解決？

靠醫(yī)保，很難。醫(yī)保有封頂線，藥物報銷范圍也有限，而且護理的費用大多不能報銷。

靠子女，也難?，F(xiàn)在家庭多是獨生子女，到時他們也有家庭要照顧，壓力已經(jīng)非常大了。

靠自己，還是難。把攢了半輩子的積蓄都交給醫(yī)院，非常不值。

提前做好準備，選擇保障到終身，不僅減輕子女的壓力，也是對自己的晚年負責。

2. 保終身現(xiàn)金價值更高

現(xiàn)金價值是退保時能夠拿到的錢，長期重疾險都有。

大家自然都想要拿到更多的錢，所以現(xiàn)金價值越高越好。

一般來說，保定期現(xiàn)金價值會呈先升后降的趨勢，峰值都不會很高。

學姐對市面上的熱門產(chǎn)品進行了全面的測算，保到70歲，他們最高的現(xiàn)金價值均低于已交保費。

保終身就不一樣了，現(xiàn)金價值是可以超過已交保費的，甚至接近保額。

倒是，如果不想要保障了，可以通過退保拿到這筆錢，提高晚年的生活質(zhì)量。

對現(xiàn)金價值還存在疑惑的朋友，可以補充閱讀這篇文章哦：

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3. 先買終身后買定期更穩(wěn)妥

保險是一個動態(tài)配置的過程，當家庭收入增加，肩上的責任變重，就需要再加保。

從保險配置規(guī)劃的角度來看，就會有到底是先定期后終身，還是先終身后定期的問題？

學姐還是更建議大家先終身再定期！

先保終身的好處是，即使被保人在某個某個年紀身體出現(xiàn)一些問題，買不了重疾險了，也還有一終身的保障打底，不用擔心老年時期沒有保障。

若先投保了定期重疾險，萬一健康狀況變差買不上重疾險，那晚年就沒有保障了。

所以，先買終身重疾險，后續(xù)再疊加定期重疾險無疑是更加穩(wěn)妥的。

二、不同預(yù)算下，終身重疾險和定期重疾險怎么選擇？

雖然在保定期和保終身之間，保終身會更好，但具體到個人還是得根據(jù)實際情況來看。
在保證保額的前提下：

1. 預(yù)算非常緊張，建議買定期

在產(chǎn)品選擇時可以考慮單次賠付的產(chǎn)品，不僅保證了壓力大的奮斗時期有充足的保障，還可以進一步降低保費。

等到經(jīng)濟條件允許了，再疊加購買終身重疾險。

2. 預(yù)算允許，還是建議買終身，晚年也有保障

保障到終身，保障時間很長，有可能得多次重疾，這時可以考慮多次賠付的產(chǎn)品，保障更全面，不用擔心再得重疾沒錢治。

另外，每個人情況是會變化的，比如收入增加、結(jié)婚生娃等。責任越大，風險的缺口也越大，不管之前買的是定期還是終身，現(xiàn)有保額蓋不住缺口，就需要考慮加保了。

不同年齡段需要的保險方案學姐也已經(jīng)給大家整理出來了：

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