10月22日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱新規(guī)）：

消息一出，意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)即將迎來(lái)大洗牌。

新規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可銷售種類，后續(xù)可銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司，咨詢服務(wù)、核保情況、理賠時(shí)效、退保時(shí)效等多方面都提出明確規(guī)定。

這意味著，現(xiàn)有在售的>>互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品都將在新規(guī)實(shí)施前下架（2021年12月31日）。

而對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這些都指向了他們最關(guān)心的一點(diǎn)：

現(xiàn)在不買，新規(guī)實(shí)施后推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)嗎？

學(xué)姐認(rèn)為，漲價(jià)的可能性非常高，尤其是重疾險(xiǎn)。

何出此言？咱們來(lái)看分析。

   深入分析：新規(guī)后保險(xiǎn)為何會(huì)漲價(jià)？

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，近幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出“百花爭(zhēng)鳴”的盛景。

消費(fèi)者從了解、對(duì)比產(chǎn)品，到投保甚至是理賠，全部都能在線上完成。

憑借著“方便快捷”的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收獲了一大批消費(fèi)者芳心。

為了開(kāi)拓這部分市場(chǎng)，不少保險(xiǎn)公司都紛紛開(kāi)展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道，并且配套開(kāi)發(fā)了大量高性價(jià)比的產(chǎn)品。

相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理模式，這樣的展業(yè)方式大大節(jié)省了“建設(shè)分支機(jī)構(gòu)、招聘代理人”的成本。

聽(tīng)到有此等好事，越來(lái)越多保險(xiǎn)公司聞風(fēng)而動(dòng)。

不過(guò)隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸增多，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，保險(xiǎn)公司不得不思考一個(gè)問(wèn)題：

我已經(jīng)不是站在風(fēng)口上的豬了，要怎么做才能更好的搶占市場(chǎng)？

經(jīng)過(guò)綜合考量，他們得出答案。

沒(méi)錯(cuò)，就是內(nèi)卷（價(jià)格戰(zhàn)）。

大家看到的諸如>>康惠保旗艦版2.0、>>凡爾賽1號(hào)、>>嘉和保2021這些物美價(jià)廉的網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)，可以說(shuō)都是內(nèi)卷的產(chǎn)物。

它們有一些共同的特征：賠得多、保得全、服務(wù)好、價(jià)格還低的離譜。

這樣一來(lái)，消費(fèi)者能以低價(jià)買到好產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司的銷量也蹭蹭往上漲。

可萬(wàn)事難兩全。

保險(xiǎn)公司此舉雖然更好地?fù)屨剂耸袌?chǎng)，但薄利多銷的營(yíng)銷方式導(dǎo)致盈利水平不高，責(zé)任準(zhǔn)備金（用于保險(xiǎn)賠償）壓力陡增。

尤其是對(duì)一些中小型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期以往就會(huì)導(dǎo)致償付能力不符合監(jiān)管要求，后期不排除會(huì)賠穿的可能。

為有效應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司能夠放慢節(jié)奏，把業(yè)務(wù)做穩(wěn)做強(qiáng)，銀保監(jiān)會(huì)在新規(guī)中作出了明確規(guī)定。

保險(xiǎn)公司如果想要開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)（意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)），必須滿足如下五個(gè)要求：

而還想開(kāi)展增額終身壽險(xiǎn)和純年金險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，要求會(huì)更嚴(yán)：

如此一來(lái)，保險(xiǎn)公司的監(jiān)管更加到位，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展更加平穩(wěn)有序。

所以，一些暫時(shí)不符合新規(guī)要求的網(wǎng)紅保險(xiǎn)公司們想要繼續(xù)出產(chǎn)品的話，就需要調(diào)整業(yè)務(wù)框架，增強(qiáng)盈利能力，保障核心償付能力符合監(jiān)管要求。

而新規(guī)后推出的產(chǎn)品，有了不能做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的眾多前車之鑒，產(chǎn)品定價(jià)的激進(jìn)程度勢(shì)必降低，定價(jià)看漲。

這是其一，咱們?cè)賮?lái)從另一個(gè)角度進(jìn)行分析。

一樣是討論保險(xiǎn)公司，可以賣互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的公司都是沒(méi)有觸發(fā)監(jiān)管要求紅線的，其中大公司和策略保守的中型公司占比很高：

這類公司，給消費(fèi)者最直接的體驗(yàn)就是貴。

根本原因就在于這些公司運(yùn)營(yíng)成本比網(wǎng)紅公司要高出不少，同時(shí)存在品牌溢價(jià)問(wèn)題，而這些都間接由消費(fèi)者買單。

因此，新規(guī)后還想買到像現(xiàn)在這些性價(jià)比高且服務(wù)便捷的產(chǎn)品，很難。

不過(guò)可能有讀者朋友會(huì)想：

那新規(guī)實(shí)施后，大公司也有可能為了搶占市場(chǎng)繼續(xù)內(nèi)卷啊，說(shuō)不定價(jià)格更低了。

對(duì)此學(xué)姐只想說(shuō)，你太天真了！

大公司如果想做高性價(jià)比產(chǎn)品，早就做了，還需要等到新規(guī)后？

而且這次新規(guī)明令禁止保險(xiǎn)公司隨意定價(jià)，備案產(chǎn)品必須報(bào)送精算報(bào)告。

并且針對(duì)精算報(bào)告，制定了定價(jià)回溯機(jī)制。

產(chǎn)品上架后，如果實(shí)際情況和精算報(bào)告存在偏差，那保險(xiǎn)公司的總精算師第一個(gè)被問(wèn)責(zé)。

這相當(dāng)于賭了精算師的職業(yè)生涯，只有更保守謹(jǐn)慎的份，絕不會(huì)為了業(yè)績(jī)冒險(xiǎn)。

因此，毫不夸張的說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)卷以迎合消費(fèi)低價(jià)需求的現(xiàn)象，在新規(guī)實(shí)施后，都將成為歷史。

趁現(xiàn)在還能買到“便靚正”的產(chǎn)品，大家一定抓緊時(shí)間入手，錯(cuò)過(guò)這村就沒(méi)這店了~

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